Потребительский кредит

Когда вам нужно совершить крупную покупку, а сбережений не хватает, логичным решением проблемы может стать потребительский кредит. Рассказываем, как выбрать кредитора и оформить договор так, чтобы с течением времени он не превратился в проблему.

Особенности потребительских кредитов и займов

Как выбрать кредит?

Оцените свои возможности

Рассчитайте, какая сумма и на какой срок вам необходима. Но учитывайте, что вам придется вернуть не только эти деньги, к ним прибавятся проценты и возможные дополнительные платежи.

Если на выплаты по кредиту или кредитам уйдет около половины вашего годового дохода, то у вас есть риск не справиться с погашением долга. Учитывайте и предстоящие крупные расходы, например, оплату обучения детей, иные платежи или снижение дохода.

Узнайте, сколько вам придется заплатить

Обязательно выясните полную стоимость кредита (ПСК). В ней учитывается не только сумма кредита и процентная ставка, но и другие расходы, предусмотренные договором, например страховка или плата за выпуск кредитной карты.

Полную стоимость кредита банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора.

Проверьте, не включены ли в ваш договор какие-то дополнительные платные услуги, которые вам не нужны: кредитная карта, смс-информирование, добровольное страхование жизни и здоровья, удаленное обслуживание или услуги нотариуса. Уточните, обязательны ли эти пункты или вы можете от них отказаться.

Обратите внимание, что в стоимость кредита банк не должен включать услуги, на которые вы не давали свое согласие, и те, которые он оказывает в своих интересах: рассмотрение заявки, подготовку документов для договора, ведение ссудного счета.

Узнавайте и сравнивайте условия

Тщательно выбирайте и сравнивайте предложения разных банков. У любого банка есть общие условия договора потребительского кредита — это стандартные требования для любого, кто хочет взять кредит. Их всегда можно найти на сайте банка или в его офисе.

Но в каждом кредитном договоре есть набор индивидуальных условий — именно они определяют стоимость кредита, сроки и сумму ежемесячных выплат, которая включает проценты.

Индивидуальные условия состоят из 16 обязательных пунктов и могут содержать дополнительные пункты, которые должны быть согласованы банком и заемщиком.

Все условия должны быть указаны в специальной таблице в начале договора и должны быть вам понятны. Сам договор можно считать заключенным, только если вы и банк достигли согласия по всем этим пунктам.

При заключении договора обратите внимание на валюту платежа и процентную ставку, особенно внимательно проверьте:

  1. График платежей (количество, размер и периодичность)

    Убедитесь, что вы сможете отдавать банку сумму ежемесячного платежа. После заключения договора банк обязан выдать вам график платежей.

  2. Условия досрочных платежей и расторжения договора

    По закону вы можете выплатить кредит раньше, если предупредите кредитора о своем решении за 30 дней. Но в договоре может быть установлен более короткий срок уведомления, уточните это заранее.

  3. Штрафы и пени (входят в индивидуальные условия договора)

    Уточните, что будет, если у вас не получится соблюдать график платежей.

  4. Обработка персональных данных

    В договоре может быть пункт о разрешении на использование ваших персональных данных. Вы можете не давать свое согласие на обработку данных.

  5. Уступка прав (требований)

    В договоре может быть пункт о возможности уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). То есть банк сможет передать ваш долг третьим лицам, и уже они будут заниматься его взысканием. Это условие можно исключить из договора. Но в таком случае банк может предложить другие условия кредитования или вообще отказаться от заключения договора.

Не торопитесь сразу подписывать договор. По правилам, вы можете взять 5 дней, чтобы подумать над предложением. За это время банк не может менять предложенные вам индивидуальные условия договора. А вы можете сравнить предложения разных кредиторов и выбрать то, которое подходит именно вам.

Подготовьте документы

Единого списка документов, необходимых для оформления заявки на кредит, нет — у каждого банка свои условия. Обязательных документов только два: паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации (или другой документ, удостоверяющий личность) и заявление на кредит.

Но для того, чтобы банк рассмотрел это заявление, могут понадобиться документы, подтверждающие вашу финансовую состоятельность. Например, копия трудового договора или трудовой книжки (или выписка из нее), справка о доходах и так далее. Полный список документов можно найти на сайте банка-кредитора или в его офисе.

Что нужно знать о возврате потребительского кредита?

  1. Если вы взяли кредит, но по каким-то причинам не можете его выплачивать, лучше сразу сообщить об этом кредитору — скорее всего, банк поможет найти решение:
    • можно совместно с банком реструктуризировать кредит — изменить условия договора, чтобы вам было проще его выплачивать. Например, понизить сумму ежемесячного платежа, увеличив срок погашения кредита, или изменить валюту платежа;
    • или же рефинансировать задолженность — оформить новый кредит в этом или в любом другом банке на более комфортных для вас условиях, чтобы погасить предыдущий кредит.
  2. В некоторых ситуациях банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит:
    • если вы в течение полугода постоянно нарушали условия договора: например, оплачивали кредит с задержками более чем на 60 дней или вносили не всю месячную сумму;
    • если вы взяли целевой кредит, но потратили деньги на цели, которых не было в договоре (к примеру, взяли кредит на покупку бытовой техники, а потратили его на отпуск);
    • если вы по договору должны были застраховать ответственность по кредиту, но не сделали этого в течение 30 дней.

При грамотном подходе к финансам можно не откладывать свои мечты на завтра. Главное — внимательно отнестись к выбору кредитора, взвешенно оценить свои финансовые возможности, рассчитав комфортную сумму ежемесячного платежа так, чтобы потребительский кредит не стал тяжелой ношей для вас и вашего бюджета.

Этот материал был вам полезен?

Спасибо. Ваш голос учтён.

Какой информации вам не хватило?
Заполните поле

Регистрация на сайте

Вход на сайт

Запрос пароля

Если вы забыли пароль, введите вашу электронную почту, на нее будут высланы контрольная строка для смены пароля, а также ваши регистрационные данные.

Выслать контрольную строку

Регистрация преподавателей

Преимущества регистрации

Если вы преподаватель, методист, эксперт или волонтер в сфере финансовой грамотности, мы рекомендуем зарегистрироваться в разделе «Преподавание». После проверки предоставленной информации вы получите доступ обсуждениям и возможность без ограничений общаться с коллегами.

Все поля обязательны к заполнению