Как и от чего можно застраховать имущество?

В одной известной песне поется: «Если у вас нету дома, пожары ему не страшны». Это, пожалуй, слишком кардинальное решение вероятных проблем с имуществом. Но если вы думали сами и решили сами, что дом вам все-таки нужен, а также собака, авто, новый ремонт и множество других вещей, то минимизировать возможные потери поможет страховка.

Strahovanie_imushestva_01.jpg

Что можно застраховать?

Застраховать можно любое имущество, которым вы владеете. Это и недвижимость, и бытовая техника, и личный транспорт, и мебель, и даже любимое домашнее животное (по российским законам ваш питомец считается имуществом).

Условий для страхования два. Первое: у вас есть право собственности на имущество, которое вы хотите застраховать. Второе: можно определить стоимость этого имущества, чтобы адекватно оценить размер страховой выплаты.

Страхование при этом добровольное, то есть вы, как в песне, действительно думаете сами и решаете сами, нужен ли вам будет этот договор. Если, конечно, речь не идет о нескольких исключениях вроде ипотеки, где страхование имущества может быть обязательным пунктом договора, снижающим риски банка.

Застраховать можно и свое право на какую-либо собственность. Такое право еще называют титулом, отсюда и название этого вида страхования – титульное. Чаще всего оно распространяется на покупку недвижимости: если вы покупаете квартиру и боитесь, что продавец окажется мошенником или возникнут проблемы с документами, то покупаете страховку именно на этот случай. Такое может произойти и со вторичным жильем, и с новостройкой, когда, например, недобросовестный застройщик продает одну и ту же квартиру сразу нескольким покупателям. Титульное страхование позволит вам не потерять деньги в этой ситуации.

От чего страхуют имущество?

Это обязательно нужно выяснить при заключении договора со страховой компанией, потому что страховые компании по-разному подходят к определению страховых рисков.

Некоторые страховщики составляют полный перечень случаев, при которых вы получите страховое возмещение. Этот метод называется страхованием от поименованных рисков. Все случаи, не включенные в этот перечень, страховыми не считаются.

Другой метод называется страхованием от всех рисков. Страховщик перечисляет ситуации и риски, при которых страховое возмещение выплачиваться не будет. Все остальные происшествия подпадают под страховой случай.

Чаще всего в нашей стране страхуют имущество – от пожара, затопления или кражи. Но среди страховых рисков могут быть и другие, например – разбитые стекла, всевозможные поломки при авариях.

Каждая страховая компания по-своему определяет и границы страхового случая, на это тоже нужно обратить внимание. Например, при страховании имущества от огня могут не считать страховым случаем пожар, который произошел из-за короткого замыкания или проблем с бытовыми приборами. Также страховка от затопления может покрывать только бытовую ситуацию, когда, например, в доме прорвало трубы. А вот наводнения и разливы, которые тоже могут вас затопить, чаще относят к стихийным бедствиям, и это отдельный пункт в договоре. Если ваша страховка на такой случай не распространяется, выплату вы не получите. Поэтому не спешите подписывать договор, если не уверены, при каких условиях вы сможете получить возмещение. 

В каких случаях нельзя получить страховую выплату?

Strahovanie_imushestva_02.jpg

Очевидно, что денег не дадут, если вашего случая нет в страховом договоре или он попал в список исключений из страхового покрытия. Не будет выплат, если компания докажет, что вы специально испортили имущество.

Не удастся получить страховку и от двух компаний сразу – в системе есть защита от так называемого двойного страхования. Если вы заключили два договора, то и страховую выплату компании поделят между собой. Вам не дадут денег больше, чем стоит ваше имущество (такая стоимость всегда прописывается в договоре).

Кстати, о стоимости имущества. Если страховая компания докажет, что вы ее обманули и указали завышенную стоимость имущества, то договор могут признать недействительным (тогда вы совсем не получите денег) или перепишут этот пункт (и вы получите меньшую сумму).

Как правильно заключить договор по страхованию имущества?

Выберите надежную компанию. Обязательно проверьте, есть ли у нее лицензия Банка России на страховую деятельность. Найти список лицензированных компаний можно в справочнике участников финансового рынка.

Внимательно изучите все условия договора. Сравните условия, которые предлагают разные страховые компании. Обязательно уточните:

  • что такое страховой случай;
  • какие страховые риски компания может возместить;
  • какие ситуации считаются исключением из страхового покрытия.

Выясните, как рассчитывается страховая выплата. Сумма, которую вам заплатят, если что-то произойдет, обязательно прописывается в договоре. И по закону она не может быть больше действительной или рыночной стоимости имущества на момент заключения договора. Обязательно проверьте этот пункт: если вы завысили цену, страховая компания сможет это оспорить, а вот если цену занизили, то вы получите меньше денег и оспорить этот пункт после того, как договор подписан, у вас не получится.

Далеко не во всех случаях страховая компания возмещает всю стоимость утраченного имущества. Сумма выплаты может зависеть от того, какой именно страховой случай наступил, и от того, можно ли восстановить имущество или уже нет.

Если хотите сэкономить на страховых взносах, выбирайте страхование с франшизой. В таком случае взносы с вашей стороны будут меньше, но если наступит страховой случай, все будет зависеть от масштабов произошедшего и от условий франшизы. В договоре надо установить денежную границу выплаты: если случится что-то серьезное и ущерб превысит эту границу, то страховая компания выплатит вам всю сумму. А вот если случится что-то не очень страшное и ущерб будет ниже этой границы, то есть два варианта развития событий: либо страховая не платит вам ничего (если у вас подписан договор безусловной франшизы), либо отдает процент от суммы выплат (условная франшиза) – все зависит от того, что прописано в договоре.

Обратите внимание на срок действия договора. Обычно договоры о страховании имущества заключаются на год, дальше их судьба зависит от прописанных в них же условий. Есть и такие договоры, которые автоматически продлеваются, если вы просто продолжаете вносить деньги. 

Какие документы нужны?

Strahovanie_imushestva_03.jpg

Для оформления страховки нужно не так уж много документов:

  • паспорт;
  • документ, подтверждающий ваш имущественный интерес;
  • заявление (форму обычно дает сама компания).

В некоторых случаях компания может запросить у вас свидетельство о государственной регистрации недвижимости или разрешение на строительство.

Обратите внимание, что не всегда обязательно иметь документы на право собственности. Например, вы можете застраховать имущество в квартире, где вы всего лишь прописаны. Можно даже застраховать вещи в квартире, которую арендуете по договору. Правда, учтите, что сама квартира при этом не страхуется. К тому же застраховать получится только те вещи в квартире, которые принадлежат вам (и вы сможете это доказать, если наступит страховой случай).

Договор страхования можно заключить в письменном или электронном виде на официальном сайте страховщика.

Как получить страховку?

Если произошел страховой случай, немедленно сообщите об этом в страховую компанию. В вашем договоре может быть указан срок, в течение которого вы обязаны сообщить страховщику о случившемся. Если вы опоздаете со своим сообщением, компания имеет право отказать вам в выплате страховки.

Также сразу вызовите службу, которая сможет зарегистрировать случившееся, например МЧС, управляющую компанию, полицию, ГИБДД.

Для получения страховой выплаты нужно предоставить действующий страховой полис, квитанцию об оплате взносов и документы, в которых зарегистрирован страховой случай (для этого и вызывают службы и страховщика).

Если компания не выплатила вам страховку в срок и не дала при этом мотивированный отказ, вы можете подать жалобу в Банк России. Кроме того, вы можете требовать от страховой компании уплату процентов за задержку страховой выплаты – для этого нужно будет обратиться в суд.

Регистрация на сайте

Вход на сайт

Преимущества регистрации

Запрос пароля

Если вы забыли пароль, введите вашу электронную почту, на нее будут высланы контрольная строка для смены пароля, а также ваши регистрационные данные.

Выслать контрольную строку

Регистрация преподавателей

Преимущества регистрации

Если вы преподаватель, методист, эксперт или волонтер в сфере финансовой грамотности, мы рекомендуем зарегистрироваться в разделе «Преподавание». После проверки предоставленной информации вы получите доступ обсуждениям и возможность без ограничений общаться с коллегами.

Все поля обязательны к заполнению

Преимущества регистрации

Мы рекомендуем зарегистрироваться вам на сайте FIncult.info для сохранения результатов тестирования и персонализации интерфейса сайта.

Регистрация