Конец
Государственная программа льготной ипотеки для семей с детьми действует с 2018 года. По этой программе банки выдают ипотечные кредиты по ставке ниже рыночной, а затем государство компенсирует им разницу в процентах. Заключить кредитный договор на льготных условиях можно до 31 декабря 2030 года.
Кто может рассчитывать на льготную семейную ипотеку?
Ее могут взять семьи, в которых есть хотя бы один ребенок младше 7 лет или ребенок с инвалидностью в возрасте до 18 лет.
Если заемщики уже имеют жилье, это не лишает их права на господдержку.
На каких условиях дают льготную ипотеку семьям с детьми?
Ставка и максимальная сумма кредита по семейной ипотеке зависят от региона, где вы покупаете жилье, и количества детей в семье.
Если покупаете недвижимость в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге или Ленинградской области, то условия будут следующие:
- один ребенок — до 12 млн рублей под 12% годовых;
- двое детей — до 15 млн рублей под 10% годовых;
- трое детей — до 18 млн рублей под 8% годовых;
- четверо детей — до 18 млн рублей под 6% годовых;
- пятеро детей и больше — до 18 млн рублей под 4% годовых.
В остальных регионах при том же количестве детей можно получить более низкую ставку, но и максимальная сумма кредита меньше:
- один ребенок — до 6 млн рублей под 10% годовых;
- двое детей — до 8 млн рублей под 8% годовых;
- трое детей — до 10 млн рублей под 6% годовых;
- четверо детей — до 10 млн рублей под 4% годовых;
- пятеро детей и больше — до 10 млн рублей под 2% годовых.
Льготная ставка действует в течение 15 лет. Если срок вашего кредита больше, то с 16-го года процент по кредиту вырастет. Но не больше чем на 4 процентных пункта. При этом новый процент может быть выше ключевой ставки, которая будет к концу льготного периода, максимум на 3 процентных пункта. В случае ипотечного кредита на оплату строительных работ — на 3,5 процентных пункта.
Когда размера льготного кредита не хватает на покупку жилья, на недостающую часть можно оформить обычную ипотеку или воспользоваться одной из региональных программ. В таком случае общий размер льготной и рыночной ипотеки в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях не должен превышать 30 млн рублей. В остальных регионах — 15 млн рублей.
Первоначальный взнос должен быть не меньше 20% от стоимости жилья. Для него можно использовать материнский капитал и другие субсидии, дотации или материальную помощь. Например, если их выделили семье региональные власти или компания-работодатель.
Есть четыре случая, когда можно получить семейную ипотеку по ставке до 6% независимо от числа детей и региона:
- в семье есть ребенок-инвалид;
- вы делаете первоначальный взнос от 50% от стоимости жилья;
- оплачиваете половину стоимости недвижимости в течение года после оформления ипотечного договора;
- берете кредит на постройку дома или покупку участка для дальнейшего строительства.
Выплачивать льготный кредит разрешается только равными (аннуитетными) платежами. Дифференцированные платежи выбрать нельзя.
Минимальный и максимальный срок кредитования банки определяют самостоятельно — обычно не больше 30 лет и не меньше 1 года. Но льготный процент работает только в первые 15 лет. При этом банки могут устанавливать более низкую ставку по кредиту, чем предусматривают условия семейной ипотеки, а первоначальный взнос — выше 20% от цены жилья.
Важно зарегистрироваться в ипотечном жилье в течение 271 дня с даты оформления права собственности. Прописка должна действовать не меньше 5 лет после выдачи кредита.
Если вы взяли семейную ипотеку до 1 октября 2026 года, то для вас могут действовать другие условия кредитования — они прописаны в договоре.
Какое жилье можно купить?
В большинстве регионов льготную ипотеку дают на покупку квартиры или дома с землей только на первичном рынке. Покупать квартиры можно как в готовых новостройках, так и в строящихся домах. Когда дом уже сдан, продавцом должна быть компания-застройщик. Либо управляющая компания закрытого паевого инвестиционного фонда (ЗПИФа) — если жилье построено за счет средств фонда, и пайщики стали собственниками этой недвижимости. Купить жилье также можно у Фонда развития территорий и Московского фонда реновации жилой застройки.
По семейной ипотеке банки обычно дают кредит на квартиры в тех новостройках, которые прошли их аккредитацию, то есть соответствуют определенным требованиям. Но некоторые банки соглашаются рассмотреть варианты, предложенные самим заемщиком.
В городах, где строится не больше двух многоквартирных домов либо не строится ни одного, родители с ребенком до 7 лет могут получить семейную ипотеку еще и на вторичные квартиры. Это послабление не действует в Московской и Ленинградской областях. Доступна ли вторичка в вашем городе, легко проверить на сайте ДОМ.РФ.
Квартира должна быть в неаварийном доме, построенном не больше 20 лет назад. Еще одно важное условие — раньше это жилье не было в семейной ипотеке у другой семьи с ребенком до 7 лет.
Запрещено приобретать недвижимость у своих родственников, начальников или подчиненных, а также других людей и организаций, с которыми вас связывают личные или финансовые отношения.
Семьи с ребенком-инвалидом в возрасте до 18 лет могут купить вторичное жилье без каких-либо требований к недвижимости по всей России, кроме Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей. А также при условии, что в их населенном пункте вообще не ведется многоквартирное строительство.
Если в городе вообще не ведется многоквартирное строительство, ипотеку на вторичное жилье могут оформить только семьи, где есть ребенок с инвалидностью до 18 лет.
По всей территории России разрешается потратить льготный кредит на постройку собственного частного дома, но необходимо заключить договор строительного подряда с компанией или индивидуальным предпринимателем. При этом оплата подрядчику обязательно должна проходить через счет эскроу.
Какие еще требования предъявляют к заемщикам?
Согласно условиям программы, заемщики и их дети должны быть гражданами России. При этом супруги обязаны стать созаемщиками. Но есть исключение: можно оформить кредит на одного из родителей, когда второй — иностранец. Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, некоторые банки разрешают включать в договор и других созаемщиков — ими тоже могут стать только граждане России.
Место жительства детей должно совпадать с адресом регистрации хотя бы одного из созаемщиков — матери или отца. Когда родители в разводе, на семейную ипотеку может рассчитывать только тот, с кем прописан ребенок.
Банки вправе устанавливать свои собственные требования к заемщикам — например, к уровню дохода, возрасту, трудовому стажу. Прежде чем подавать заявку, ознакомьтесь с требованиями для заемщиков, а для точных расчетов по ипотечному кредиту используйте калькулятор ипотеки, чтобы оценить, какую сумму кредита и какой процент по нему вам можно получить.
Есть ли дополнительные расходы по такому кредиту?
Чтобы получить ипотеку, заемщик должен застраховать жилье. На время кредита недвижимость находится в залоге у банка, и он должен быть уверен, что этот залог защищен.
Кроме того, нужно будет внести пошлину за государственную регистрацию права собственности на недвижимость, а также ипотеки в Росреестре.
Если вы покупаете готовое жилье, придется оплатить его оценку. Когда в залоге будет строящаяся квартира или дом — оценка не нужна.
Какие банки дают льготную ипотеку?
За ипотечным кредитом с господдержкой можно обратиться в один из коммерческих банков, работающих по программе. Их список вы найдете здесь.
Можно ли на льготных условиях рефинансировать другой ипотечный кредит?
Если вы взяли ипотеку на покупку нового или строящегося жилья под обычный рыночный процент, ее можно рефинансировать по льготной ставке, когда в семье появится ребенок. Родители детей с инвалидностью вправе рефинансировать ипотеку не только на новостройку, но и на строительство частного дома.
Льготное рефинансирование возможно, только когда соблюдаются все условия госпрограммы: требования к возрасту ребенка, жилью, наличие российского гражданства у детей и заемщиков. При этом сумма нового кредита не должна превышать 80% первоначальной стоимости жилья.
Но ваш ипотечный банк сам решает, готов он рефинансировать кредит или нет. В случае отказа попробуйте обратиться в другой банк. Возможно, там вам пойдут навстречу.
Воспользоваться рефинансированием для вторичного жилья не выйдет, даже если в вашем городе теперь можно воспользоваться семейной ипотекой для такой недвижимости.
У меня уже есть семейная ипотека, но на других условиях. По моей ипотеке что-то изменится?
Изменения, которые вступили в силу с 1 октября 2026 года, не затрагивают прежние договоры. Вы продолжите погашать ипотеку на тех же условиях.
Условия семейной ипотеки менялись несколько раз. По договорам, которые оформлялись до апреля 2019 года, люди, у которых родился второй ребенок, получали льготную ставку 6% только на три года. Те, у кого появился третий или последующий малыш, — на пять лет. Если же двое и больше детей родились с 1 января 2018 года по 31 марта 2019 года, то пониженный процент действовал восемь лет. По кредитам, которые выдавались с 1 апреля 2019 года по 30 сентября 2026 года, льготная ставка выдавалась на весь срок кредита.
Даже если текущие правила программы оказались более выгодными для вас, рефинансировать старую семейную ипотеку на этих условиях не получится.
Взять новую семейную ипотеку удастся только при условии, что после выдачи прежнего льготного кредита у вас появился еще один ребенок и вы уже погасили этот долг.
Я взял часть кредита по льготной ставке, а сумму сверх лимита — по рыночной. Можно ли рефинансировать такой долг?
Когда ставки по кредитам снижаются, вы вправе попросить банк рефинансировать старый кредит и пересмотреть для него ставку. Для комбокредитов (когда часть ипотечной суммы выдана по льготной ставке, а часть — по рыночной) такое тоже возможно. При этом ставка по льготной части сохранится на прежнем уровне. На сколько снизится процент по второй части долга, будет зависеть от текущих ставок по обычным ипотечным программам банка.
Рефинансировать комбокредит разрешается сколько угодно раз, причем не только в своем банке. Можете сменить кредитора, если найдете более выгодное предложение.
Сколько раз можно воспользоваться льготной ипотекой?
Те, кто купил жилье в кредит по этой или любой другой льготной программе до 23 декабря 2023 года, могут запросить семейную ипотеку снова без дополнительных условий.
Но когда у мужа или жены есть хотя бы один договор с господдержкой, оформленный после этой даты, получить семейную ипотеку удастся только если:
- супруги уже закрыли прежний льготный кредит;
- после того как они заключили прошлый ипотечный договор с господдержкой, в семье появился еще хотя бы один ребенок.
Надо выполнить оба условия, чтобы банк одобрил новую семейную ипотеку.
Обновлено 02.10.2026 в 16:30
