27.02.2018

Договор с банком — это часто союз на долгие годы и обычно с обязательствами, которые точно придется выполнять. То есть выбор банка — почти как выбор спутника жизни. Но если с партнерами отношения принято строить по любви, то с банками надо делать это по расчету. Рассказываем, как правильно выбрать банк.

kak_vibrat_bank_01.jpg

Определите приоритеты

Прежде чем выбрать банк, важно определиться, чего вы от него ждете. Надежность, доходность, доступность, качество обслуживания — приоритеты и сочетания этих свойств зависят от ваших потребностей.

К тому же некоторые услуги можно найти не во всех банках. Если вы пенсионер и хотите получать социальные выплаты и пенсию на карточку, то открыть ее можно только в банках, у которых есть договор с Пенсионным фондом (ПФР).

А может, вам не обязательно идти в банк и больше подойдут другие финансовые инструменты? Например, если у вас есть сумма, которую вы хотите приумножить, то сделать это можно по-разному — не только открыть депозит, но и купить ценные бумаги. Годовой доход по ним может быть выше, хотя и риски потерь тоже вырастут.

О том, когда можно начать инвестировать и что вам для этого нужно, читайте в нашей статье «Что нужно знать начинающему инвестору?».

Сравните предложения

kak_vibrat_bank_02.jpg

Не стоит заключать договор с первым попавшимся банком, даже если его посоветовал лучший друг, вам понравилась реклама или так подсказывает внутренний голос. Изучите предложения нескольких банков, оцените стоимость услуг, доход по вкладам и качество обслуживания. Так вы сможете найти самые выгодные для вас условия.

Проверьте лицензию

Фальшивые банки — явление крайне редкое, но все-таки возможное. Обязательно убедитесь, действительно ли вы имеете дело с банком, особенно если речь идет о финансовой организации с неизвестным вам названием. Если у нее нет лицензии Банка России, то перед вами мошенники.

Изучите доступность

При выборе банка стоит внимательно изучить расположение отделений и банкоматов, возможности онлайн-банкинга и соотнести это со своими потребностями.

Подумайте, насколько часто вам предстоит ходить в отделение банка: может быть, его физическая доступность — важный для вас критерий. А если планируете часто снимать с карты наличные или вносить их, то убедитесь, что в удобных для вас местах, недалеко от дома или работы, есть банкоматы этого банка. Так вы сможете пополнять счет и снимать деньги с карты без комиссии.

Оцените, готовы ли вы, например, каждый месяц ездить в банк на другой конец города, потому что там процентная ставка по кредиту немного ниже. Или вам проще заплатить больше в банке возле дома, но никуда не ездить.

А может быть, вы вовсе не хотите тратить время на банк и вам проще делать все удаленно? Тогда проверьте онлайн-сервисы банка. Посмотрите, просто ли ими пользоваться и можно ли оплатить услуги, которые нужны вам постоянно.

Оцените надежность

kak_vibrat_bank_03.jpg

Пожалуй, самое главное, чего мы ждем от банка, — это надежность. Но проверить, соответствует ли банк этому критерию, довольно непросто. Российская банковская система устойчива, но гарантировать, что с вашим банком ничего не случится, нельзя. Поэтому интересы вкладчиков защищает, к примеру, система страхования вкладов (ССВ). Все банки, работающие с вкладами физических лиц, входят в эту систему.

Проверить, есть ли выбранный вами банк в списке на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ), все равно не повредит. Иногда банк может быть участником ССВ, но при этом принимать новые вклады ему не разрешено (на сайте это будет указано).

То есть доверить свои деньги можно любому банку с лицензией. Если у банка возникнут проблемы, вам обязательно вернут ваши деньги, но в пределах суммы страхового возмещения — 1 400 000 рублей. Однако есть ситуации, в которых к устойчивости банка стоит отнестись с особым вниманием:

  • Вы планируете держать на счетах и вкладах в одном банке более 1 400 000 рублей с учетом накопленных процентов — ровно столько вам могут вернуть по страховому возмещению. Если вы накопили больше, безопаснее хранить деньги в разных банках.

  • Вы открываете обезличенный металлический счет или счет (вклад) на предъявителя — они не страхуются в АСВ.

  • Вы предприниматель, адвокат или нотариус и заводите счет для профессиональной деятельности. Средства на таких счетах не застрахованы, кроме средств ИП (в случае отзыва лицензии индивидуальный предприниматель сможет получить возмещение до 1 400 000 рублей).

  • Вы хотите пользоваться услугами только одного банка, и перебои в его работе даже на один-два дня создадут для вас большие неудобства.

kak_vibrat_bank_04.jpg

Если у вас один из таких случаев, вам стоит изучить финансовое состояние банка. Отчетность банков регулярно публикуется на сайте Банка России, но разобраться в ней может быть непросто. Зато это неплохо делают профессионалы — соответствующую информацию легко найти на сайтах рейтинговых агентств (например, АКРА или  Эксперт РА), в финансовых и экономических изданиях ( «Ведомости», «Коммерсант»), на специальных онлайн-ресурсах (например, Банки.ру).

Главное — сравнивать, что пишут в разных источниках, а не ориентироваться на какой-то один: даже эксперты могут не знать всего, а могут иногда и ошибаться. Следует иметь в виду, что финансовое состояние банка не статично и может меняться.

Финансовые аналитики быстро реагируют на значимые изменения, но делать вывод на основании одного мнения — не всегда верная стратегия. Если вы услышали что-то плохое о банке, не торопитесь сразу ставить на нем крест. Для начала проверьте, надежен ли источник информации, есть ли подтверждения его слов, как событие оценивают другие. Например, санация банка — не лучшая новость для его владельцев и менеджмента, но для самого банка, его клиентов и их денег это хорошая новость. Подробнее о том, что такое санация, читайте в нашей статье.

Самостоятельно понять, все ли в порядке у выбранного банка, можно, если у вас есть некоторые навыки банковского анализа. Если вы по-прежнему полны решимости разобраться в ситуации, то в первую очередь обратите внимание на следующие показатели:

  • Активы банка
    Это деньги, драгоценные металлы, счета, имущество, ценные бумаги — словом, все, куда банк может вложить свой капитал (собственные средства) и средства кредиторов и вкладчиков, чтобы получить прибыль. Выбирайте банк, у которого много активов с положительной динамикой, то есть они увеличиваются или хотя бы стабильны.

  • Норматив достаточности капитала (Н1.0) должен быть не меньше 8%
    Этот норматив показывает, может ли банк за счет собственных средств покрыть возможные финансовые потери. Норматив рассчитывают так: капитал банка, то есть непосредственно его собственность, делят на особым образом посчитанные активы банка.

  • Норматив мгновенной ликвидности (Н2) должен быть не меньше 15%
    Этот критерий позволяет оценить, с какой вероятностью банк может исполнить свои обязательства перед клиентом в течение одного операционного дня. Например, если клиент попросил закрыть счет до востребования и выдать ему деньги или он снимает деньги с карты, сможет ли банк провести операцию за день.

  • Норматив текущей ликвидности (Н3) должен быть не меньше 50%
    Этот критерий позволяет оценить, может ли банк исполнить свои обязательства перед клиентами в течение одного месяца. Здесь оценивают те же услуги, что и в мгновенной ликвидности, но с расчетом на 30 дней.

Если банк постоянно нарушает нормативы, это может говорить о его проблемах. Но это не значит, что они обязательно приведут к печальному результату. Часто проблемы удается решить, и банк благополучно продолжает свою работу.

Стоит насторожиться, если банк с не очень хорошими показателями агрессивно рекламирует свои услуги и предлагает открывать вклады по завышенным ставкам.

Не забудьте про качество сервиса

Постарайтесь оценить качество сервиса. Почитайте отзывы в интернете, спросите у знакомых, которые пользуются услугами банка, довольны ли они обслуживанием. Внимательно изучите сайт банка: есть ли на нем вся необходимая информация, легко ли найти ответы на свои вопросы. Позвоните на горячую линию банка — проверьте, как долго вам придется ждать ответа. Не будет лишним зайти в отделение банка и оценить, как там работают с клиентами, например, можно оплатить квитанцию или расспросить менеджера об интересующей вас услуге.

Внимательно изучите предложение банка

kak_vibrat_bank_05.jpg

Прежде чем подписать договор на приобретение какой-либо услуги, внимательно изучите, что именно вам предлагают. Подписывать договор стоит только в том случае, если каждое из его условий вам понятно.

На что обратить внимание, если…

…я хочу открыть вклад
Если вы ищете вклад с большими процентами, то обязательно проверьте, что в договоре указано, какой тип вклада вы открываете и как именно будут начисляться проценты.

Иногда вам могут предложить инвестиционные продукты — когда деньги, которые вы отдадите на хранение, банк будет инвестировать. Доход от инвестиций не гарантирован, и вы можете потерять вложенные деньги. И хотя такие продукты по сути своей не имеют ничего общего с вкладами, их могут предлагать вам под видом вклада. Или даже называть вкладом в рекламе, но с примечанием, что это инвестирование.

Уточните, как вам будут начислять проценты. Есть вклады с так называемыми «лестничными» процентами. Срок таких вкладов обычно разбит на несколько периодов, и процентная ставка меняется от периода к периоду. В рекламе при этом вам могут озвучить только самый высокий процент.

Подробнее о том, как открыть вклад в банке, читайте в нашей статье.

…я хочу выгодную карту
При выборе карты выясните, сколько вам придется платить за ее обслуживание и есть ли у нее кешбэк (возможность вернуть часть денег, которые вы потратили на покупки при оплате картой) или другие бонусы. С их помощью вы сможете сэкономить. Но трезво оцените, будете ли вы делать покупки на тех условиях, при которых вам обещают высокий кешбэк или бонусы. Например, если вы редко летаете, то мили для путешествий вы сможете накопить нескоро.

Не забудьте, что банки обычно берут комиссию за перевод на карты других банков, поэтому стоит подумать заранее, куда вы будете чаще переводить деньги. Спросите, какие карты у друзей, коллег и нравится ли им обслуживание.

Подробнее о бонусах и кешбэке читайте в статье «Как заставить банковскую карту работать на вас?».

…я хочу взять кредит
При выборе кредита обратите внимание на его конечную стоимость, сколько всего вам придется заплатить вместе со всеми процентами. Проверьте, нет ли в договоре пунктов, за которые вам тоже придется заплатить (например, страховки). Выясните, можно ли отказаться от таких дополнительных пунктов (часто отказ от страховки значит, что процент по кредиту будет выше, потому что риски банка увеличиваются).

Иногда кредит удобнее брать в банке, где у вас уже есть счет или вклад: постоянным клиентам могут предложить более выгодные условия и с большей вероятностью одобрят кредит. Подробнее о выборе кредита читайте в статье «Потребительский кредит».

…я хочу получать пенсию на карту
Если вы пенсионер, то получать пенсию и социальные выплаты вы можете в банке, у которого есть договор с Пенсионным фондом. Выяснить, есть ли такой договор, можно или в самом банке, или в ПФР. Если договор есть, вы открываете счет и пишете заявление с реквизитами в ПФР.

Регистрация на сайте

Запрос пароля

Если вы забыли пароль, введите вашу электронную почту, на нее будут высланы контрольная строка для смены пароля, а также ваши регистрационные данные.

Выслать контрольную строку

Регистрация преподавателей

Преимущества регистрации

Если вы преподаватель, методист, эксперт или волонтер в сфере финансовой грамотности, мы рекомендуем зарегистрироваться в разделе «Преподавание». После проверки предоставленной информации вы получите доступ обсуждениям и возможность без ограничений общаться с коллегами.

Все поля обязательны к заполнению