Санация страховой компании: что это значит для клиентов

Объявили о санации вашего страховщика — хорошо это или плохо? Рассказываем, почему это произошло, что с компанией будет дальше и как это отразится на клиентах.

sanatsiya_strakhovschikov_01.png

Для начала не пугайтесь. Санация — процедура финансового оздоровления. Это означает, что ваша страховая компания оказалась в трудной финансовой ситуации, но Банк России решил ей помочь. Регулятор не отзовет у нее лицензию, а проведет «лечебные процедуры». Вы как клиент никаких потерь не понесете — можете не беспокоиться.

Почему страховую компанию пришлось санировать?

Главная задача страховой компании — покрывать убытки клиентов, когда наступает страховой случай. Например, если вы застраховали квартиру от потопа и вас залили соседи, страховщик оплатит ваш ремонт. К сожалению, бывают случаи, когда у страховой компании не хватает для этого ни страховых резервов (денег, которые отложены на выплаты), ни даже собственного капитала.

Такое случается, если страховщик неверно оценил риски, например занизил цены на полисы и в результате собрал страховых взносов меньше, чем нужно на выплаты. Или если неудачно инвестировал страховые резервы и потерял часть денег.

Иногда компания может прогореть из-за крупных выплат по серьезным страховым случаям. В идеале такого не должно быть, поскольку крупные риски страховщик должен отдавать на перестрахование — иначе говоря, делить их с другими страховыми компаниями.

К примеру, компания страхует от пожара крупный склад с дорогим оборудованием и максимальная выплата по договору составляет сотни миллионов рублей. Для средней страховой компании это огромная сумма, которая может ее разорить. Поэтому еще на этапе заключения договора с владельцем склада она подбирает себе партнеров — других страховщиков, которые примут на себя часть рисков и получат соответствующую часть страхового взноса.

Если пожар все же случится, страховая компания выплатит деньги пострадавшему, а перестраховочная организация — свою часть страховой суммы страховщику. И для каждой компании это будут посильные деньги. Но в реальности страховые компании не всегда распределяют риски грамотно и выбирают надежных партнеров-перестраховщиков.

Страховые компании могут также систематически терпеть убытки по обязательным видам страхования, тарифы на которые регулируются государством, и страховщики не могут поднимать их выше определенного уровня.

Что происходит, если компания просчиталась?

Если коротко — страховая компания оказывается на грани банкротства. Раньше в таких ситуациях Банк России мог только приостановить лицензию страховщика. После этого компания не могла привлекать новых клиентов, но выполняла обязательства перед старыми.

Если владельцы компании вкладывали в ее капитал дополнительные деньги и восстанавливали ее платежеспособность, лицензия снова начинала действовать. Но если со временем положение компании не улучшалось, регулятор был вынужден отозвать у нее лицензию.

Чаще всего после приостановки лицензии компания уже не могла вернуться к работе. Страховщик становился банкротом и уходил с рынка, а клиенты оставались без защиты и теряли деньги. Выплаты продолжались только по обязательным видам страхования, где существуют специальные компенсационные фонды. Например, по ОСАГО выплаты проводит Российский союз автостраховщиков, если страховщик обанкротился.

Сейчас у Банка России появился новый инструмент — санация. Если финансовые трудности появились у социально значимой страховой компании и она не способна с ними справиться самостоятельно, то Банк России может заняться ее финансовым оздоровлением. Но эта процедура применяется только в отношении особенно важных для своего региона или даже всей страны компаний. Санацию могут проводить также для компаний, которые занимаются обязательными видами страхования, в частности ОСАГО или страхованием ответственности застройщиков.

Во время санации положение страховой компании снова начинает приходить в норму. И приостанавливать, а тем более отзывать лицензию уже нет необходимости.

Что происходит со страховщиком во время санации?

sanatsiya_strakhovschikov_02.png

Страховая компания продолжает работать: выплачивает деньги по страховым случаям, заключает новые договоры. При этом управление страховщиком переходит под контроль Банка России.

Для этих целей регулятор создал Фонд консолидации страхового сектора (ФКСС) и Управляющую компанию. Когда Банк России принимает решение о санации страховщика, он выделяет деньги на эту санацию в ФКСС. Управляющая компания или инвестирует их напрямую в капитал страховой компании, или выдает ей долгосрочный кредит. Эти средства должны помочь страховой компании привести свои дела в порядок.

Эксперты Банка России разрабатывают план финансового оздоровления, который исполняет Управляющая компания. Аналогичную схему регулятор уже применяет к банкам, которые находятся на грани банкротства и нуждаются в помощи.

Клиенты компании ничего не теряют — все их полисы продолжают действовать. А вот владельцы и руководство страховщика теряют много. Их отстраняют от управления компанией, запрещают им покупать акции компании. А также Банк России, Управляющая компания или сама страховая компания вправе потребовать у них возместить затраты на санацию.

Что изменится для клиента страховой компании в ходе санации?

Вы как клиент ничего не заметите. Все условия по вашим договорам останутся прежними — другими они могут стать только для новых клиентов. Компания будет продолжать выплачивать страховые возмещения или давать направления на ремонт в автосервисы.

Есть лишь одно ограничение. Во время санации вы не сможете вернуть часть страховой премии или получить выкупную сумму по долгосрочным полисам страхования жизни, если решите досрочно расторгнуть договор страхования.

Как правило, разрывать договор до его окончания невыгодно и самому клиенту. Например, договор инвестиционного страхования жизни заключается на определенный срок, и если вы разрываете его раньше времени, то чаще всего теряете инвестиционный доход и даже часть сделанных взносов.

При этом если наступит страховой случай, предусмотренный полисом, — болезнь, травма или смерть застрахованного, — страховая компания выплатит деньги и во время санации.

Как Банк России выбирает, кого санировать, а кого нет?

sanatsiya_strakhovschikov_03.png

Регулятор не может помогать абсолютно всем компаниям, которые нуждаются в финансовой помощи, и расплачиваться за ошибки их менеджеров.

Поэтому в первую очередь Банк России оценивает, какими будут риски для всего финансового рынка, если компания обанкротится. Если регулятор понимает, что это приведет к социальной напряженности или системным проблемам на страховом рынке, чаша весов склоняется в пользу процедуры финансового оздоровления. Если нет — страховщика ждет приостановка или отзыв лицензии.

Регистрация на сайте

Запрос пароля

Если вы забыли пароль, введите вашу электронную почту, на нее будут высланы контрольная строка для смены пароля, а также ваши регистрационные данные.

Выслать контрольную строку

Регистрация преподавателей

Преимущества регистрации

Если вы преподаватель, методист, эксперт или волонтер в сфере финансовой грамотности, мы рекомендуем зарегистрироваться в разделе «Преподавание». После проверки предоставленной информации вы получите доступ обсуждениям и возможность без ограничений общаться с коллегами.

Все поля обязательны к заполнению