Конец
Как появились деньги?
Ракушки, шкуры и рога убитых животных, чай, шелк, пшеница, бобы какао — все это в разное время и в разных частях мира выполняло (а где-то выполняет до сих пор) роль денег. Если вам интересна история развития денежной системы — посмотрите видео, в котором о ней вкратце рассказывает декан экономического факультета МГУ Александр Аузан.
Откуда берутся деньги сегодня?
Если речь о наличных деньгах — банкнотах и монетах, – их обычно выпускают центральные банки. В нашей стране это Банк России. Он оценивает, сколько наличных денег требуется экономике, и запускает их производство. Печатает банкноты и чеканит монеты по заказу Банка России специальная государственная компания — «Гознак».
Банк России считает количество выпущенных денег и оценивает, сколько их понадобится в будущем. Причем не только прогнозирует точное количество денег, которые нужно напечатать, но и планирует покупюрно: сколько банкнот номиналом 5000 рублей, а сколько — 100 рублей, в каких купюрах завезти деньги сургутским нефтяникам, а в каких — в южные регионы.
Но наличные — только малая часть всех денег в стране. В современной экономике гораздо больше денег — безналичные, то есть просто записи на банковских счетах людей и компаний. Их производит не центральный банк, а коммерческие банки.
Как коммерческие банки создают деньги?
Представим, что банк выдает кредит клиенту — зачисляет сумму ему на карту. Заемщик может пользоваться ею для переводов и оплаты покупок. Выходит, что количество безналичных на банковских счетах и общая сумма денег в стране увеличиваются. При этом сумма наличных остается прежней.
Сколько всего появится безналичных — определяется потребностями экономики. Чем активнее она развивается, тем больше требует денег. Компании хотят брать кредиты на расширение производства, а люди — на покупку товаров и услуг. В ответ на их запросы коммерческие банки создают больше безналичных денег.
Правда, у этого процесса есть ограничения. Банки должны получить назад то, что выдали в кредит, и потому одобряют заявки далеко не всем желающим. Они тщательно оценивают риски, чтобы избежать массовых невозвратов и убытков.
Связаны ли суммы наличных и безналичных денег в экономике?
Как правило, с ростом экономики увеличивается объем всех видов денег. При этом соотношение количества наличных и безналичных может меняться со временем. Оно зависит от того, насколько люди готовы пользоваться современными платежными инструментами: банковскими картами, pay-сервисами в смартфонах, мобильными и онлайн-банками. Хорошо ли развита инфраструктура: достаточно ли банкоматов и платежных терминалов, есть ли удобные системы быстрых платежей и переводов.
Немаловажную роль играет привычка людей к бумажным деньгам. Например, в Швейцарии в силу традиций и психологии граждане любят наличность. Причем не только используют ее для расчетов, но и хранят дома весьма крупные суммы. А жители Швеции практически всегда расплачиваются безналично.
В России все больше людей делают выбор в пользу безналичных расчетов. За последние 10 лет число банковских карт выросло вдвое и превысило 500 миллионов.
Нередко платежи проходят вовсе без карт — по QR-кодам или с помощью биометрии.
Но полностью отказываться от наличных россияне не готовы. Отчасти в силу привычки, а также из-за того, что картой удается расплатиться не везде. Поэтому летом, во время рождественских и майских праздников, когда люди больше путешествуют, объем безналичных немного снижается, а наличных — возрастает. Ведь бумажными деньгами можно воспользоваться даже в тех местах, где карты не принимают.
Какие еще бывают виды денег?
Есть еще две формы денег — электронные и цифровые.
Электронные деньги — это средства на электронных кошельках и предоплаченных банковских картах. Ими можно рассчитываться за товары и услуги, в том числе в интернете. Кошельки и предоплаченные карты можно завести практически мгновенно, и для этого человеку даже не нужно становиться клиентом банка.
Электронные деньги учитываются в банках — на счетах компаний, которые открывают кошельки своим клиентам. Или на специальном счете банка, выпустившего предоплаченную карту. Так что по сути электронные деньги — это разновидность безналичных. Когда люди предпочитают часть своих средств держать не на личной карте, а в электронном кошельке, на общий объем безналичных денег это не влияет.
Подробнее об особенностях электронных денег вы узнаете из текста «Электронный кошелек: что это такое и для чего он может пригодиться». О плюсах и минусах предоплаченных банковских карт читайте здесь.
Цифровые рубли — новая форма национальной валюты, которая появилась в дополнение к уже существующим наличным и безналичным деньгам. Цифрорубли, как и банкноты с монетами, выпускает Банк России. Они эквивалентны наличным и безналичным деньгам.
Чтобы пользоваться цифровыми рублями, надо открыть счет цифрового рубля — сейчас это могут сделать клиенты крупнейших банков. А к сентябрю 2028 года эта услуга будет доступна во всех банках.
Счет цифрового рубля доступен во всех банковских приложениях при условии, что эти банки уже работают с цифрорублем. Но сам счет и деньги на нем хранятся не в каком-то из этих коммерческих банков, а на платформе регулятора — Центробанка.
Пополнить счет цифрового рубля можно переводом со своего банковского счета, при этом безналичные рубли спишутся и ровно столько же зачислится цифровых денег. Общее количество денег в экономике от этого не изменится.
Для людей все операции с цифрорублем бесплатны. Для бизнеса действуют самые низкие комиссии по сравнению с другими способами расчетов с клиентами и контрагентами.
Подробнее о том, как пользоваться цифровыми деньгами, поможет разобраться эта статья.
Cколько всего денег должно быть в стране и кто за этим следит?
Точной цифры нет. Денежная масса, то есть сумма всех денег в стране, определяется состоянием экономики. Когда экономика растет, количество денег обычно увеличивается, а в периоды спада — снижается.
Но бывает, что денег в стране становится слишком много. Это грозит проблемами людям, бизнесу и экономике в целом.
Например, люди начинают активно брать кредиты на покупки, а банки недооценивают риски и выдают деньги даже заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Количество денег в экономике резко увеличивается. Но предприятия не могут сразу же нарастить производство, чтобы удовлетворить спрос. В результате возникает дефицит, который приводит к быстрому росту цен.
Высокая инфляция создает нестабильность на рынке — люди и компании не видят смысла делать накопления или инвестиции. Таким образом, быстрое увеличение денег в экономике замедляет ее развитие.
Когда чрезмерное количество денег грозит ускорением инфляции, Банк России поднимает ключевую ставку, по которой коммерческие банки могут занимать у него деньги. За ключевой растут ставки по кредитам и депозитам. Как следствие, люди и компании стараются больше сберегать, меньше тратят и берут в долг. Инфляция снижается, а денежная масса растет медленнее.
Центральный банк также контролирует, насколько рискованную кредитную политику ведут коммерческие банки, и не дает им создавать слишком много денег. Регулятор следит за тем, чтобы у банков был достаточный собственный капитал — это запас, который позволяет покрывать убытки в случае проблем. Банк России вводит ограничения и даже запреты на выдачу кредитов заемщикам, у которых слишком большая долговая нагрузка.
Другими словами, регулятор не увеличивает и не ограничивает денежную массу напрямую. Но с помощью ключевой ставки и регулирования работы банков он влияет на то, чтобы объем денег в стране соответствовал реальным потребностям экономики и при этом не возникало рисков для ценовой и финансовой стабильности.
Больше о том, за что отвечает центральный банк и чем он занимается, читайте в этом тексте.
Обновлено 21.09.2026 в 11:15
