Как негосударственные пенсионные фонды помогают копить на государственную пенсию

✅ Вы уже перевели свои пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или только думаете об этом? Рассказываем, что конкретно делают НПФ с вашей будущей пенсией, чем отличаются разные фонды и стоит ли менять один на другой.

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ)

В 2002 году государство решило привлечь частные пенсионные фонды и управляющие компании (УК) в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС). ОПС — это и есть привычные всем государственные пенсии.

Задумка была такая: часть обязательных пенсионных отчислений работодателей (6% от зарплаты) не попадала в «общую кассу» Пенсионного фонда России (ПФР) и не шла на выплаты нынешним пенсионерам. Вместо этого она зачислялась на индивидуальный пенсионный счет человека.

Предполагается, что эти деньги все время до выхода человека на пенсию инвестируются в разные финансовые инструменты, и полученный доход существенно увеличивает его будущую пенсию. Сами работники также по желанию могут пополнять свои счета.

Владелец такого индивидуального счета может перевести свои пенсионные накопления в любой негосударственный пенсионный фонд или оставить их в государственном фонде — до 2023 года это был ПФР, а затем его преобразовали в Социальный фонд России (СФР).

Чтобы накопления росли со временем, НПФ и СФР передают их управляющим компаниям, которые инвестируют эти деньги. У Социального фонда несколько уполномоченных УК, среди них есть и частные, и одна государственная — ВЭБ.РФ. То есть можно остаться в СФР и при этом самостоятельно выбрать не только УК из этого списка, но и конкретный инвестиционный портфель.

Если человек не принимал никаких решений, то его деньги остались в ПФР, затем перешли в СФР и автоматически попали в расширенный инвестиционный портфель ВЭБа.

Эта схема предусматривает здоровую конкуренцию между разными фондами и даже управляющими компаниями одного фонда. Она должна стимулировать их вкладывать пенсионные накопления достаточно надежно (за этим следит Банк России) и при этом прибыльно.

НПФ и УК инвестируют пенсионные накопления, сумма на счете растет. И когда владелец счета выходит на пенсию, эти сбережения помогают обеспечить ему достойную жизнь в старости.

А сейчас эта система действует?

И да и нет. С 2014 года накопительная часть государственной пенсии заморожена. Это значит, что новые обязательные отчисления работодателей ее не пополняют, а идут в общий бюджет Соцфонда на выплату страховых пенсий сегодняшним пенсионерам. Но сам человек по-прежнему может пополнять свой индивидуальный пенсионный счет. Да и работодатели по своей доброй воле могут делать за своих сотрудников дополнительные взносы, чтобы увеличить накопительную часть их пенсии.

Фонды и управляющие компании продолжают инвестировать пенсионные накопления, которые были переданы им в управление прежде. А их клиенты, как и раньше, могут свободно переводить свои накопления — из СФР в НПФ и обратно, из одного НПФ в другой, из одной управляющей компании или конкретного инвестиционного портфеля УК в другой.

Если я так и не выберу НПФ, могут ли мои накопления забрать в «общий котел» Социального фонда?

Нет, не могут. Все накопления с 2002 до 2013 года, а также деньги, которые люди позже вносили на свои индивидуальные пенсионные счета, там и остаются. Никто принудительно не переведет их в общий бюджет Соцфонда.

Если вы останетесь «молчуном» и так и не выберете НПФ или УК, вашими пенсионными накоплениями в Соцфонде продолжит управлять государственная управляющая компания — Внешэкономбанк.

На начало 2022 года около 37 млн человек выбрали частные фонды и управляющие компании. Больше 37,5 млн будущих пенсионеров предпочли довериться государственной компании.

ВЭБ, как и другие управляющие компании и НПФ, регулярно отчитывается о доходности вложений. Если вы считаете ее приемлемой, нет необходимости куда-то переводить свои накопления. Посмотреть, сколько денег на вашем пенсионном счете, в каком фонде они находятся и насколько успешными были инвестиции, можно через Госуслуги. Закажите выписку о состоянии вашего счета в СФР.

Например, по итогам 2020 года доходность расширенного портфеля пенсионных накоплений ВЭБа (используется в том числе для «молчунов») была 8,6% при годовой инфляции 4,9%. Средняя доходность НПФ — 7,2%.

Доходность НПФ и частных управляющих компаний за несколько лет можно проверить на сайте Банка России и Социального фонда.

Для этого нужно посмотреть статистику по обязательному пенсионному страхованию. Но стоит помнить: показатели прошлых лет не гарантируют такой же доходности в будущем. К тому же в этой статистике указана именно доходность инвестиций. Затем из этой цифры фонд или УК вычитают свои комиссии. В итоге на конкретный счет зачисляется меньшая сумма.

Куда НПФ инвестируют мои деньги? Могут ли они вложить их в какую-то аферу?

НПФ и УК разрешается вкладывать пенсионные деньги только в надежные финансовые инструменты. За этим строго следит Банк России.

Но любые инвестиции — это риск. Бывает, один и тот же фонд в какой-то год заработает больше других, а в следующем — выйдет в минус.

Успехи и неудачи зависят как от ситуации на финансовом рынке, так и от того, насколько профессионально НПФ распоряжаются деньгами. Поэтому при выборе фонда стоит обратить внимание на несколько моментов:

Владельцы фонда. Если это крупные и надежные структуры, например ведущие банки или корпорации, это может говорить об устойчивости НПФ.
Количество клиентов и объем пенсионных накоплений фонда. Чем фонд крупнее, тем более профессиональную команду экспертов по инвестициям он способен нанять. С другой стороны, некрупные фонды более маневренны в выборе инвестиционных проектов — и их инструменты могут оказаться более доходными.
Доходность инвестиций пенсионных накоплений разных фондов за несколько лет. Все эти данные есть в открытом доступе на сайте Банка России.

Если определенный фонд на протяжении нескольких лет показывает доходность выше среднего по рынку, без значительных провалов, то велика вероятность, что его специалисты умеют грамотно планировать инвестиции.

А если фонд все же прогорит?

Накопления в системе обязательного пенсионного страхования защищены государством. Это значит, что все взносы, которые вы или ваш работодатель делали на индивидуальный пенсионный счет, сохранятся в любом случае. Если с выбранным вами НПФ или управляющей компанией что-то случится, эту сумму вернут в Социальный фонд России. Затем вы можете либо оставить деньги в СФР, либо перевести в другой фонд по вашему выбору.

Но что касается инвестиционного дохода, его сохранность никто не гарантирует. Если фонд обанкротится, вы можете лишиться прибыли за все время накопления, в том числе тех денег, которые заработали вам предыдущие НПФ.

Вы ничего не потеряете только в случае, когда уже начали получать пенсию. Ее размер не изменится, даже если НПФ, в котором вы держали пенсионные накопления, прогорит. Выплаты за фонд-банкрот вам продолжит делать СФР.

Можно ли перейти из одного НПФ в другой?

Да, конечно. Вы вправе поменять фонд, пока он не начал выплачивать вам пенсию. Например, если вы опасаетесь, что ваш НПФ обанкротится или из года в год неудачно инвестирует ваши накопления — с маленькой доходностью или вообще с убытками.

Точно так же раз в год разрешается перевести деньги из СФР в негосударственный пенсионный фонд или обратно. Кроме того, в рамках Соцфонда можно перекладывать накопления из одной УК в другую или менять инвестиционные портфели. Но выгоду от перехода нужно тщательно оценить.

По закону НПФ обязаны фиксировать инвестиционный доход каждые пять лет с года заключения договора с клиентом. Причем даже если фонд вкладывал деньги неудачно и получал не доход, а убытки от инвестиций, по итогам этих пяти лет в минусе человек точно не окажется. В момент фиксации на его счете должна оказаться сумма не меньше той, которая была на начало этого периода, плюс все взносы, которые он сам или его работодатель перечисляли на счет в течение этого времени.

В 2007 году Сергей перевел свои накопления — 50 000 ₽ — из Пенсионного фонда России в НПФ «Тысячелетие». По закону первая фиксация инвестдохода на всех пенсионных счетах произошла в 2015 году. К этому моменту НПФ сумел заработать для Сергея 10 000 ₽. И у него на счете оказалось 60 000 ₽.

Следующая фиксация была в 2020 году. Инвестиции принесли 12 000 ₽. Вдобавок в течение пяти лет Сергей сам вносил еще по 3000 ₽ каждый год и пополнил свой счет в общей сложности на 15 000 ₽. В итоге на счете на конец 2020 года стало: 60 000 ₽ (предыдущая фиксация) + 12 000 ₽ (инвестдоход) + 15 000 ₽ (взносы Сергея) = 87 000 ₽.

Если бы НПФ не заработал на инвестициях, а ушел в минус, он бы покрыл весь полученный за пятилетний период убыток и зафиксировал на счете Сергея: 60 000 ₽ (предыдущая фиксация) + 15 000 ₽ (взносы Сергея) = 75 000 ₽.

Если вы внезапно решите поменять фонд и попадете в промежуток между фиксациями, то можете потерять инвестиционный доход и даже часть самих накоплений.

Как поменять НПФ без потери дохода?

Есть два варианта перехода: срочный, то есть через пять лет с момента подачи заявления, и досрочный — в ближайший год.

Накопления всегда переводят с задержкой. Если вы пишете заявление на досрочный переход, то ваши деньги передадут в новый фонд или УК до конца марта следующего года. Если на срочный, то должен закончиться текущий год, пройти еще четыре полных года, а затем до конца марта пятого года ваши накопления перейдут в выбранный фонд.

При срочном (через пять лет) переходе вы получите максимум возможного. Ваш НПФ передаст другому фонду все, что лежит на вашем счете с учетом заработанного инвестиционного дохода. Если же за эти пять лет фонд терпел убытки, то он передаст ту сумму, которую зафиксировал в последний раз, плюс все отчисления, которые вы и ваш работодатель делали после этой последней фиксации.

В 2018 году Сергей решил перейти из фонда «Тысячелетие» в НПФ «Секунда» и выбрал срочный вариант. То есть его накопления попадут в «Секунду» в 2023 году.

НПФ «Тысячелетие» удачно вкладывал деньги, и сам Сергей делал дополнительные взносы. В 2020 году (по итогам вторых пяти лет в фонде) на счете зафиксировалось 87 000 ₽. За 2021 и 2022 годы фонд заработал Сергею еще 8000 ₽ инвестиционного дохода, а его собственные вносы составили 6000 ₽. В итоге в НПФ «Секунда» попадет: 87 000 ₽ (последняя фиксация) + 6000 ₽ (взносы) + 8000 ₽ (инвестдоход) = 101 000 ₽.

Но предположим, НПФ «Тысячелетие» сначала инвестировал успешно, а после второй фиксации два года терял деньги. Убытки составили 4000 ₽ — но при срочном переводе в другой фонд прежний НПФ компенсирует потери. В 2023 году в НПФ «Секунда» перейдет: 87 000 ₽ (последняя фиксация) + 6000 ₽ (взносы Сергея за 2021–2022 годы) = 93 000 ₽.

Если же вы захотите перевести свои пенсионные накопления в другой фонд досрочно, на следующий год, то, наоборот, получите минимум из возможного. Инвестиционный доход за время с последней фиксации счета (если он был) вы потеряете. Еще хуже, если НПФ терпел убытки: их вычтут из суммы вашего счета — и фонд-неудачник передаст другому НПФ даже меньше денег, чем он получил изначально при заключении с вами договора или зафиксировал по итогам последних пяти лет управления.

Если бы в 2018 году вместо срочного перехода Сергей выбрал досрочную смену фонда, накопления попали бы в НПФ «Секунда» уже в 2019 году, но при этом Сергея ждали бы потери.

Допустим, что НПФ «Тысячелетие» с момента фиксации 2015 года успешно вкладывал деньги и заработал за три года 9000 ₽ инвестиционного дохода. Сергей этот доход не получил бы. В НПФ «Секунда» попали бы: 60 000 ₽ (предыдущая фиксация) + 9000 ₽ (взносы Сергея с 2016 по 2018 год) = 69 000 ₽.

Ситуация была бы еще хуже, если бы НПФ «Тысячелетие» три года терял деньги. Предположим, убытки составили 6000 ₽. Их вычли бы со счета Сергея. В НПФ «Секунда» перешли бы: 60 000 ₽ (последняя фиксация) + 9000 ₽ (взносы) — 6000 ₽ (убытки) = 63 000 ₽.

Как и когда я смогу получить деньги из фонда?

Чтобы СФР или НПФ начали выплаты накопительной части госпенсии, нужно подать им заявление о назначении пенсии. Женщины могут обратиться в фонд с 55 лет, мужчины — с 60. То есть необязательно дожидаться пенсионного возраста.

Когда ваши накопления — это обязательные взносы работодателей и полученный по ним инвестдоход, фонд назначит вам или единовременную выплату, или пожизненную – она начисляется каждый месяц до конца жизни. Все будет зависеть от того, сколько вам удалось накопить.

Сначала фонд рассчитает, каким может быть размер ежемесячных выплат. Для этого он поделит сумму накоплений на примерный срок выплаты пенсии. Этот условный показатель ежегодно устанавливается федеральными законами на основе данных о продолжительности жизни россиян.

Если размер ежемесячных выплат окажется меньше чем 10% общероссийского прожиточного минимума пенсионера, фонд выдаст все деньги со счета одной суммой. То есть вы получите единовременную выплату.

Предположим, в 2024 году вы решили получить свои пенсионные накопления – 300 000 ₽. В этом году федеральный прожиточный минимум пенсионера – 13 290 ₽ в месяц, а расчетный срок выплат – 264 месяца. Размер ежемесячных выплат накопительной части пенсии был бы 1136 ₽ = 300 000 ₽ / 264 месяца. Это меньше 1329 ₽ (10% от 13 290 – прожиточного минимума). Поэтому фонд перечислит вам все пенсионные накопления единым платежом.

Если же размер ежемесячных выплат будет равен или больше 10% общероссийского прожиточного минимума пенсионера, вам назначат пожизненную выплату.

В случае когда вы сами пополняли свой пенсионный счет, перевели на него материнский капитал либо работодатели делали за вас дополнительные взносы, выплата этих добровольных накоплений определяется по другим правилам.

Вы можете оформить срочную выплату – в течение удобного вам срока, но не меньше 10 лет. Или прибавить ваши добровольные накопления к обязательным — тогда все будет зависеть от получившейся суммы. Если денег хватит, чтобы ежемесячно платить вам хотя бы 10% прожиточного минимума пенсионера, фонд назначит пожизненную выплату. Нет — СФР или НПФ перечислят вам единовременную выплату.

Вы можете заранее проконсультироваться со своим фондом и узнать, какие варианты выплат вам доступны. Выберите самый подходящий и укажите его в заявлении о назначении пенсии.

Подробнее о том, какие виды выплат в каких случаях возможны, вы узнаете на сайте СФР.

Что будет с деньгами, если я не доживу до пенсии?

Если человек умер до назначения пенсии, то все деньги с его индивидуального пенсионного счета переходят наследникам (их еще называют правопреемниками). Они должны обратиться в СФР или НПФ в течение полугода после смерти клиента фонда. Если наследники пропустят нужный срок, они могут восстановить свои права на эти деньги, но только через суд.

Вы можете сами определить наследников. Для этого достаточно подать заявление в СФР (если ваши накопления остались там) или в НПФ (если вы их перевели). Наследниками могут быть любые люди, не обязательно родственники. Если правопреемников будет несколько, вы должны указать, в каких долях нужно будет распределить между ними накопления.

Заявление по поводу наследников писать необязательно. В этом случае пенсионные сбережения в первую очередь отойдут ближайшим родственникам: детям, супругам, родителям. Если их нет, во вторую очередь идут братья, сестры, бабушки, дедушки и внуки. Все родственники одной очереди получат деньги в равных долях.

В некоторых случаях близкие смогут унаследовать накопления, даже если человеку уже назначили пенсию. Но тут все зависит от срока выплат:

Пенсионеру полагалась единовременная выплата, но он сам не успел ее получить — все деньги полностью отдадут наследникам.
Человек выбрал выплаты в течение нескольких лет (так называемую срочную пенсию), но не дожил до конца этого срока — наследники получат остаток накоплений.
Клиент остановился на комбинированном варианте (часть накоплений пустил на срочную пенсию, а часть — на пожизненную) — близкие унаследуют только срочную часть.
Человеку была назначена пожизненная выплата пенсии — наследникам не выплатят ничего.

Чтобы увеличить свой доход в старости, вы можете дополнительно заключить договор добровольного пенсионного обеспечения с любым НПФ. Порядок наследования этих сбережений будет зависеть от правил самого фонда.

Возможны и другие способы создать себе прибавку к государственной пенсии: вклады в банке, полисы накопительного страхования, инвестиции на фондовом рынке. Подробнее о финансовых инструментах, которые подходят для долгосрочных накоплений, читайте в тексте «Как самому позаботиться о пенсии?».

Обновлено 13.09.2022 в 17:52