Сумма, которую можно получить: не больше 30 000 рублей.

Срок: до 30 дней.

Ставка: не выше 0,8% в день, то есть не более 292% годовых.

Как правило, краткосрочные займы нужно возвращать одним платежом — сразу и сам долг, и проценты по нему.

Некоторые МФО обещают беспроцентные займы — например, для новых клиентов. Но прежде чем соглашаться на их предложения, убедитесь, что это не маркетинговая уловка. Скорее всего, ставка будет нулевой только первые несколько дней, а потом все-таки придется платить проценты. Что бы вам ни рекламировали, всегда внимательно читайте условия договора.

Это разновидность займов «до зарплаты». Такой заем не может быть больше 10 000 рублей, срок — до 15 дней.

Ставка при этом будет выше, чем по займам на обычных условиях, — до 1% в день. Но общая сумма начисленных процентов и платежей за дополнительные услуги (за исключением неустойки) не должна превышать 15% от суммы займа.

Кредитор может предложить клиенту «спецусловия», но не обязан это делать. Большинство кредиторов выдают даже совсем небольшие суммы на очень короткий срок на обычных условиях — под 0,8% в день.

Сумма: от 30 000 до 100 000 рублей. Но некоторые МФО выдают и более крупные суммы.

Срок: от 2 месяцев до года.

Ставка: каждый квартал ее максимальный размер устанавливает Банк России. Например, в IV квартале 2026 года ставка для займов на сумму до 100 000 рублей, выданных на срок от полугода до года, не может превышать 161% годовых (0,44% в день). А для займов больше 100 000 рублей — 46,8% годовых.

Для сравнения: ставка по аналогичным банковским кредитам на сумму до 100 000 рублей не должна превышать 55,4% годовых, а кредитных карт с таким же лимитом— 72,8%.

Возвращать долг нужно либо частями (раз в две недели или раз в месяц), либо всю сумму с процентами сразу по окончании срока, на который вы брали заем. Правила погашения займа всегда прописаны в условиях договора.

Учтите, что не все МФО выдают «длинные» займы.

При POS-кредитовании деньги отправляются напрямую в магазин, а не выдаются на руки заемщику.

Некоторые МФО готовы давать взаймы крупные суммы, но только если заемщик оставит в залог какое-нибудь ценное имущество.

Сумма, которую можно получить: до 1 млн рублей. МФО оценит залог и выдаст заем в размере 80–90% стоимости залога.

Что может быть залогом: Чаще всего залогом становятся автомобили, мотоциклы и другие транспортные средства. Также можно заложить нежилую недвижимость.

Раньше МФО имели право выдавать займы даже под залог жилья. Но недобросовестные организации пользовались этим, чтобы забрать себе квартиру заемщика. Поэтому в ноябре 2019 года всем МФО запретили оформлять займы под залог жилья.

Срок: чаще всего — несколько месяцев. Но иногда такой заем можно взять даже на полтора-два года.

Ставка: ее максимальное значение также устанавливают каждый квартал. Например, в IV квартале 2026 года она не может превышать 115,9% годовых (0,32% в день).

Чтобы получить заем под залог автомобиля, понадобятся ваш паспорт, ПТС и свидетельство о регистрации автомобиля. В некоторых случаях еще и водительское удостоверение, СНИЛС, полисы ОСАГО и каско.

МФО заключит с вами не только договор займа, но и договор залога автомобиля. В некоторых случаях составляется акт приема-передачи ПТС.

На заложенной машине можно ездить как и прежде, но у вас не будет права ее продать или подарить без согласия кредитора, пока вы не вернете заем.

Если вы не погасите долг, микрофинансовая организация продаст автомобиль и таким образом вернет себе деньги. Но для этого у нее должно быть либо ваше согласие, либо решение суда. Разницу между долгом и суммой, которую выручили от продажи автомобиля, перечислят вам.

Если еще на этапе выдачи займа вам предлагают подписать договор купли-продажи автомобиля, объясняя это «простой формальностью», вы столкнулись с черным кредитором. Эта организация планирует отобрать у вас автомобиль. Не поддавайтесь на уговоры и бегите оттуда.

Если у вас есть свое дело и вам нужны деньги на его развитие, вы также можете одолжить их в МФО. Некоторые микрофинансовые организации специализируются на поддержке предпринимателей — ставки по займам для малого и среднего бизнеса в МФО могут оказаться даже выгоднее, чем в банке. На какую сумму можно рассчитывать и под какой процент ее выдадут, читайте в статье «Как получить микрозаем для бизнеса».

Для всех потребительских ссуд сроком до года максимальная переплата не может превышать сам размер займа. При расчете переплаты учитываются не только проценты, но и штрафы, пени, плата за дополнительные услуги (например, страхование жизни и здоровья заемщика). Эти ограничения действуют с апреля 2026 года.

Для займов, которые были получены раньше, — другие правила. Так, с начала 2020 года максимальный размер переплаты не мог превышать основной долг больше чем в 1,5 раза, а с июля 2023 года — в 1,3.

По ссудам сроком больше года предельная переплата не установлена.

Но для всех займов ограничен размер неустойки за просрочку. Она не может быть выше 0,1% за каждый день задержки платежа, а если и в период просрочки МФО продолжает начислять проценты на сумму займа — штрафы и пени будут не больше 20% годовых. Неустойку начисляют не на весь долг, а только на ту часть изначальной суммы займа, которую вы не возвратили вовремя.

Конечно, все зависит от вашей ситуации. Но часто можно сэкономить на переплате МФО. Например, потратить немного больше времени и усилий и получить кредит в банке. Либо оформить кредитную карту — она может стать отличной альтернативой займам «до зарплаты». У большинства кредиток есть беспроцентный период, иногда он достигает 120 дней и больше. Вернете деньги за это время, и вам не начислят проценты.

Если у вас нет официального дохода и вы опасаетесь, что без справки о зарплате банк не выдаст кредит, попробуйте подтвердить свою финансовую состоятельность другими способами. Например, принесите выписку с вашего банковского счета, где будут видны поступление и расход денег. В некоторых регионах те, кто работают «на себя», могут зарегистрироваться как самозанятые — нужно будет платить небольшой налог, зато появится подтвержденный доход, который пригодится не только для оформления кредита.

Если с банками не складывается, можно попробовать по старинке заложить ценную вещь в ломбарде. Такой заем обойдется дешевле, чем в МФО. А в случае просрочки не придется общаться с коллекторами — ломбард просто продаст заложенное имущество.

Кроме того, можно стать пайщиком кредитного потребительского кооператива. Проценты по займам в КПК ниже, чем в МФО. Однако стоит учесть, что сначала придется заплатить вступительный и членский взносы, хоть обычно и небольшие — 200–500 рублей. А если вы решите взять заем, к процентам добавятся дополнительные ежемесячные взносы, из-за которых общая переплата может сильно увеличиться.

Какой бы вариант вы ни выбрали, прежде чем обращаться за микрозаймом или кредитом, подумайте, точно ли без него нельзя обойтись. Прикиньте, как будете возвращать деньги, учтите непредвиденные обстоятельства вроде болезни или увольнения. Считается, что в идеале размер ежемесячных платежей кредиторам не должен превышать 30% вашего ежемесячного дохода. Иначе есть риск, что погашение долга станет слишком тяжелой ношей.