Конец
Какой бы ни была ситуация, из-за которой вы решили взять в долг, нужно быть уверенным, что сможете его вернуть. Выбор кредита или займа зависит от того, на что вы собираетесь потратить деньги и какая сумма вам для этого необходима.
Цель влияет на то, какие условия кредита вам подойдут. Общая сумма долга и размер регулярных платежей, который вам по силам, определяют срок погашения. Все эти параметры и позволяют сделать выбор.
Куда обратиться за деньгами?
Можно получить кредит в банке либо заем в микрофинансовой организации (МФО), кредитном потребительском кооперативе (КПК) или ломбарде. Все эти организации одалживают деньги под проценты.
Но между кредитом и займом есть отличия.
| Кредит | Заем | |
| Кто выдает | Банк | МФО, КПК, ломбарды |
| Скорость оформления | Обычно медленнее | Обычно быстрее |
| Личное присутствие | Часто требуется | Часто не требуется |
| Требования к заемщику | Выше | Ниже |
| Проценты | Ниже | Выше |
| Минимальный срок | Несколько месяцев | Несколько дней |
Если срочно нужна небольшая сумма на короткое время, может быть удобнее взять заем. Но ставки по займам обычно выше, чем по кредитам. Когда переплата выходит существенной, стоит потратить время и попробовать обратиться за ссудой в банк.
Брать целевую или нецелевую ссуду?
Целевой кредит или заем выдается на покупку чего-то конкретного — недвижимости, автомобиля, бытовой техники.
Нецелевой кредит или заем вы вправе потратить на что угодно — на отпуск, лечение или ремонт. Обычно ставка по нему выше, чем по целевому.
Для серьезных покупок существуют специальные виды целевых кредитов — например, ипотечный и автокредит. Такие ссуды отличают большие суммы и сроки, а ставки обычно выгоднее, чем по нецелевым потребительским кредитам и займам. Но и требований к заемщику много. Нужно не только подтвердить доход и трудоустройство. Как правило, кредитору требуются дополнительные гарантии, что долг будет возвращен. Эти гарантии еще называют обеспечением по кредиту.
Какое обеспечение может понадобиться?
Банк и МФО могут потребовать залог, поручительство или участие созаемщика.
Залог — ваше имущество, которое могут забрать в счет погашения долга, если вы не выплатите кредит. Например, купленную в ипотеку недвижимость придется застраховать и оставить в залог.
Поручитель обязуется выплатить долг за вас, если вы сами окажетесь не в силах это сделать. Но затем он может потребовать, чтобы вы возместили ему расходы.
Созаемщик берет кредит вместе с вами и несет такую же ответственность за его погашение, как и вы. Обычно созаемщиков привлекают, когда речь идет о крупной сумме, а доходов одного человека не хватает, чтобы выплачивать такой кредит.
Кредиты и займы с залогом или поручительством называются обеспеченными. Ставки по ним обычно ниже, чем по необеспеченным.
По какому графику возвращать долг?
Займы на пару недель или месяцев обычно гасят одной суммой в конце срока договора. Более долгие кредиты и займы, как правило, предполагают ежемесячные платежи. Они бывают двух видов:
- Дифференцированные платежи. Сумма, которая вам нужна в кредит, – это основной долг. Она делится на равные части, которые вы будете выплачивать ежемесячно на протяжении всего срока кредита. Но к ним будут добавляться еще проценты на остаток долга, так как с каждым месяцем ваш основной долг уменьшается, процентов становится меньше и платеж снижается. В первый месяц вам нужно будет внести самую большую сумму, а в последний — самую маленькую. Если вам интересно, сколько будет составлять ваш ежемесячный платеж, используйте калькулятор для дифференцированных платежей для точных расчетов.
- Аннуитетные платежи. На протяжении всего времени размер ежемесячного платежа не меняется. Сначала существенную его часть составляют проценты, но к концу срока кредита пропорция меняется — и большая часть платежа уходит на погашение основного долга. При аннуитетном графике удобнее планировать свой бюджет. Но в итоге переплата получится больше, чем при дифференцированных платежах. Для того чтобы рассчитать ежемесячный платеж, используйте калькулятор для аннуитетных платежей.
Особый график погашения характерен для кредитных карт. Например, два-три месяца может составлять льготный период: вернете долг в этот срок — и проценты вообще не начислят. Если не уложитесь — нужно будет ежемесячно вносить минимальный платеж: скажем, 5% от остатка основного долга и набежавшие на него проценты.
Так какой же кредит выбрать?
Сначала определите цель, сумму и срок кредита. Подумайте, сможете ли подтвердить доход, предоставить залог, привлечь поручителя или созаемщика.
Изучите разные варианты и подберите оптимальное для себя предложение. Не забудьте узнать полную стоимость кредита или займа со всеми процентами и платежами, в том числе за дополнительные услуги.
Постарайтесь, чтобы выплаты по всем кредитам и займам не превышали 30% вашего ежемесячного дохода. Иначе есть риск не справиться с кредитной нагрузкой и оказаться в долговой яме или потерять залог.
Внимательно читайте документы по кредиту или займу перед тем, как их подписать.
Прежде чем обращаться в финансовую организацию, обязательно убедитесь, что она работает легально. Проверить банк, МФО, КПК и ломбард можно на сайте Банка России.
Обновлено 09.12.2025 в 16:07
