Конец
Некоторые магазины и маркетплейсы предлагают покупателям разбить сумму покупки на несколько равных частей (обычно на четыре) и растянуть оплату на несколько недель или даже месяцев. При этом стоимость заказа не меняется.
Такие расчеты проходят через сервисы рассрочки, которые еще называют BNPL — сокращение от buy now, pay later. Оно переводится как «купи сейчас, плати потом».
В момент покупки вы ничего не платите или вносите только первую часть. А затем сервис рассрочки автоматически списывает платежи с вашей карты с определенным интервалом — например, раз в две недели. В результате вы полностью рассчитываетесь за покупку за полтора-два месяца. Иногда платежи можно растянуть на 4–6 месяцев.
При этом продавец получает деньги за свой товар сразу в полном объеме — их переводит сервис рассрочки. А затем постепенно с ним рассчитывается покупатель товара.
Сервис рассрочки берет с продавца комиссию за свои услуги, но покупатель ничего не платит сверх стоимости товара, если вовремя делает все взносы.
С помощью сервиса рассрочки покупатель может получить товар на выгодных условиях без переплаты, а продавец — новых клиентов. При этом у магазина растут продажи и средний чек, так как люди охотнее соглашаются на покупки, если траты получается растянуть на несколько недель или месяцев.
Стоимость покупки для оплаты частями обычно не должна превышать определенного лимита, например 30 000 или 50 000 рублей.
Как оплатить товар с помощью сервиса рассрочки?
Сначала вы выбираете интересующие товары в магазине или на маркетплейсе, которые предлагают оплату частями. Обычно рядом с полной ценой товара указывается, какую сумму надо перечислить сразу и с какой периодичностью будут списываться оставшиеся взносы.
На этом этапе важно не перепутать оплату частями с POS-кредитами и другими видами рассрочки. Оплата частями — это не кредит и не заем. Если вы делаете взносы вовремя, за эту услугу не может быть комиссий и переплаты.
Оператор сервиса рассрочки обязан передать информацию об оплате частями в бюро кредитных историй, только если сумма вашей задолженности по всем покупкам через его сервис достигнет 50 000 рублей. В остальных случаях данные об оплате частями могут не передаваться в кредитную историю. А значит, не влияют на одобрение новых кредитов и займов.
Для оплаты нужно пройти авторизацию или регистрацию на сайте оператора сервиса рассрочки, заполнив контактные данные (Ф. И. О., электронный адрес, номер телефона). А затем выбрать способ оплаты частями. Внимательно ознакомьтесь с условиями договора, который предлагает сервис рассрочки.
При покупке с вашей карты ничего не снимут или спишут только первый взнос. Дальше платежи будут проходить автоматически, в указанные в договоре даты, например раз в две недели. Новые взносы спишутся с той же карты, которую вы использовали при покупке. Вы можете заменить ее на другую карту — для этого достаточно ввести новые реквизиты в личном кабинете оператора сервиса рассрочки.
Обычно сервис присылает напоминание о предстоящем платеже перед каждым списанием, но у некоторых операторов рассрочки эта услуга может быть платной. При желании вы можете погасить всю оставшуюся сумму или внести очередной платеж досрочно. Некоторые сервисы оплаты частями позволяют следить за графиком платежей и проверять статус оплаты через свои приложения.
Что будет, если я просрочу платеж?
Когда человек не возвращает деньги вовремя, сервис рассрочки действует так же, как и любой другой кредитор в случае неуплаты. Должнику начисляются штрафы. Это могут быть фиксированная сумма, процент от платежа по графику или пеня за каждый день просрочки. Какой будет неустойка — должно быть указано в условиях договора.
Часто операторами сервиса рассрочки выступают банки и МФО. Поэтому в случае задержки платежа некоторые из них не начисляют штрафы сразу, а предлагают переоформить оплату частями в кредит или заем. При этом срок погашения долга растянется, платеж уменьшится, но на остаток задолженности начнут набегать проценты.
Изучите условия кредитного договора и решите, что вам подойдет больше — внести штраф за просрочку и продолжить рассчитываться частями или перейти на более комфортный график погашения, но при этом платить проценты.
Если вернуть деньги мирным путем не удастся, оператор сервиса рассрочки может обратиться в суд.
Иногда условия договора предусматривают, что сервис может передать ваш долг коллекторам. Тогда улаживать разногласия придется уже по их правилам. Подробнее об особенностях работы профессиональных взыскателей долгов читайте в тексте «Коллекторы: как с ними общаться».
Можно ли вернуть товар, который оплатил частями?
Условия возврата будут такими же, что как и при оплате любым другим способом. Одни товары без проблем примут обратно, если они вам не подошли по каким-то причинам. Другие (к примеру, ювелирные украшения, мебель, бытовую технику и электронику) чаще всего получится вернуть только в случае брака. Перед покупкой лучше уточнить условия возврата у продавца.
Если вы одновременно покупали несколько товаров, то при частичном возврате сервис, как правило, автоматически пересчитывает сумму оставшихся платежей. Когда сумма возврата превышает остаток долга или вы решили полностью отказаться от покупки, деньги вернутся на ту же карту, с которой проходила оплата, либо на ту, что на момент возврата будет указана в вашем личном кабинете.
Но возможна и другая схема: при возврате товара магазин вернет вам его стоимость полностью, но долг перед сервисом рассрочки не исчезнет. Вам нужно будет продолжать вносить платежи по графику либо погасить оставшуюся задолженность досрочно.
Чем оплата частями отличается от других видов рассрочки, POS-кредитов и кредиток?
Оплата частями, рассрочка от продавца и кредиты регулируются разными законами. Поэтому важно смотреть, какой именно договор вы заключаете и с кем, — условия могут сильно различаться.
При покупке товара с оплатой частями автоматически оформляется договор с сервисом рассрочки, по которому вы поручаете оператору сервиса оплатить заказ вместо вас, но при этом обязуетесь вернуть все деньги в установленные договором сроки.
По закону о рассрочке оператор сервиса не имеет права брать с вас проценты и комиссии, а неустойка за задержку платежей не должна превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
Оплата частями обычно доступна всем покупателям магазина, который использует такой способ расчетов. Но если вы нарушите график погашения, новую рассрочку вам вряд ли одобрят. А при серьезных задержках выплат оператор BNPL может передать долг коллекторам.
При покупке товара с рассрочкой от продавца вы заключаете договор купли-продажи без каких-либо финансовых посредников.
Условия такой сделки ограничивает только Гражданский кодекс и Закон о защите прав потребителей. С одной стороны, это плюс — невелик риск, что вам откажут в ссуде. Но с другой, если просрочите платеж, продавец может потребовать большую неустойку, без предупреждения передать долг коллекторам или забрать товар, если он остался в залоге.
При покупке товара в кредит оформляется договор потребительского кредита или займа с банком или МФО. Они переводят продавцу деньги за товар, а вы возвращаете долг кредитору, нередко с процентами. Будете срывать платежи, долг может уйти к коллекторам.
Кредитные договоры с банками и МФО регулируются законом «О потребительском кредите (займе)». По нему штрафы за просрочку по кредитам до года не могут превышать 20% годовых, как при оплате частями. Но на остаток долга продолжают начисляться кредитные проценты. В итоге максимальная переплата может достигнуть 100% от суммы кредита — этот лимит выше, чем у сервиса рассрочки.
У оплаты частями есть и другие особенности.
- Ограниченный выбор магазинов и товаров. Чаще всего сервисы рассрочки используются в онлайн-торговле. Обычные магазины принимают оплату частями гораздо реже.
Как правило, с помощью сервиса рассрочки нельзя оплатить товары дороже определенной суммы, скажем, 30 000 рублей. При этом в некоторых магазинах есть минимальная сумма заказа. - Довольно небольшой период для погашения долга. С оператором сервиса рассрочки нужно рассчитаться в короткие сроки — обычно в течение полутора-двух месяцев. Максимальный период рассрочки по закону — полгода, но немногие сервисы рассрочки предлагают растянуть оплату на такой срок.
В то время как кредитки с беспроцентным периодом и карты рассрочки гораздо чаще позволяют растянуть оплату на полгода-год. А POS-кредиты — и на более длительное время. - Мгновенное одобрение и спонтанные покупки. Прямо во время оформления заказа станет ясно, доступна ли вам оплата частями. Обычно кредитоспособность покупателя никак не проверяется.
Но эта легкость может провоцировать необдуманные траты. Если финансовая дисциплина дается с трудом, есть риск поддаться соблазну и наделать ненужных покупок, о которых придется сожалеть. - Сервисы рассрочки далеко не всегда передают данные об оплате частями в бюро кредитных историй — они обязаны это делать только при задолженности от 50 000 рублей. А значит, даже в случае задержки платежей вы не испортите свою кредитную историю.
Но контролировать свою долговую нагрузку будет проблематично. Банки и МФО не увидят ваши долги по оплате частями в кредитной истории и могут выдать кредит или заем, который будет трудно гасить. Если неправильно оценить предстоящие взносы, есть риск не справиться с платежами и оказаться в долговой яме.
Прежде чем соглашаться на оплату частями, внимательно изучите все документы, которые вам предлагают подписать. Обратите внимание на размер взносов, кому надо возвращать долг, в какой срок, на каких условиях — например, какие штрафы грозят в случае просрочки. Только так вы точно будете понимать, на что соглашаетесь, и сможете избежать неприятных сюрпризов. О том, какие опасности может скрывать договор, читайте здесь.
Обновлено 31.03.2026 в 19:30
