Их можно разделить по нескольким признакам:

По цели

Потребительский кредит можно взять как на конкретную покупку — целевой, так и без уточнения предстоящих трат. Например, если вы оформляете POS-кредит в магазине мебели или электроники, банк перечисляет деньги напрямую продавцу. Это целевой кредит. Если же вы берете кредит или заем и не отчитываетесь, на что его потратили, он считается нецелевым. По целевым кредитам ставки могут быть ниже, особенно если это партнерская программа магазина и банка.

По обеспечению

Когда вы берете кредит на большую сумму, банку обычно нужны дополнительные гарантии, что вы его вернете. Обеспечением по кредиту часто бывает залог, например автомобиль или другое имущество, или поручительство других лиц. Если вещь в залоге у банка, вы можете продолжать ей пользоваться, но не можете продавать или дарить ее. Кроме того, банк может попросить ее застраховать. Зато проценты по кредитам с обеспечением обычно ниже, чем по необеспеченным.

По срокам

Деление по срокам у кредитов и займов обычно сильно отличается. Для МФО краткосрочным считается заем до 30 дней («до зарплаты»), а для банков краткосрочные кредиты — до года. Срок очень сильно влияет на процент по кредиту и займу. Обычно чем больше срок, тем ниже ставка. Но не всегда — нужно изучать условия конкретной организации.

Банки могут требовать справку о доходах или другие документы, подтверждающие вашу финансовую состоятельность. Полный список документов можно найти на сайте кредитора или в его офисе.

Сообщить свой доход

Свою заработную плату, пенсию или стипендию не всегда требуется подтверждать документально, но сообщать доход обычно нужно. От этого зависит максимальная сумма кредита. Чем выше ваш доход, тем больший кредит вы сможете выплачивать.

Если у вас есть поручители, вы готовы оставить в залог имущество или застраховаться в пользу банка, то сумма кредита или займа может быть еще больше. Ведь банк в этом случае меньше рискует.

Оформить страховку

Часто в кредитных договорах есть пункт, который обязывает вас застраховать предмет залога, свою жизнь или здоровье. По закону вы не обязаны это делать, но страхование позволит снизить возможные кредитные риски, например сохранить заложенное имущество, если вы вдруг потеряете работу и не сможете платить по кредиту. С такой страховкой банк может предложить вам более выгодные условия по размеру кредита, сроку или процентной ставке.

Если банк предлагает кредит с одновременным страхованием жизни и здоровья, то он обязан предложить и альтернативный вариант кредита без страхования, но на условиях, сопоставимых по сумме и сроку возврата. От покупки страховки можно отказаться, но тогда и условия по кредиту изменятся.

Узнайте, сколько вам придется заплатить

Обязательно выясните полную стоимость кредита (ПСК). Она учитывает не только процентную ставку, но и другие расходы, предусмотренные договором, например обязательную страховку или плату за выпуск кредитной карты.

Проверьте, не включены ли в ваш договор какие-то дополнительные платные услуги, которые вам не нужны: кредитная карта, смс-информирование, добровольное страхование жизни и здоровья, удаленное обслуживание или услуги нотариуса. Уточните, обязательны ли эти пункты или вы можете от них отказаться.

Обратите внимание, что в стоимость кредита банк не должен включать услуги, на которые вы не давали свое согласие, и те, которые он оказывает в своих интересах: рассмотрение заявки, подготовку документов для договора, ведение ссудного счета.

Сравните условия разных кредиторов

У любого банка, МФО, КПК или ломбарда есть общие условия договора потребительского кредита — это стандартные требования для любого, кто хочет взять кредит или заем. Их всегда можно найти на сайте организации или в ее офисе.

Но в каждом договоре есть набор индивидуальных условий — именно они определяют стоимость кредита или займа, сроки и сумму ежемесячных выплат, которая включает проценты.

Индивидуальные условия состоят из 16 обязательных пунктов и могут содержать дополнительные пункты. Все они должны быть согласованы банком и заемщиком.

Это зависит от вида и суммы кредита. Банк перечислит деньги сразу, если вы занимаете меньше 50 000 рублей или берете целевой кредит — например, на образование, покупку жилья или машины в автосалоне. Без задержки выдаются деньги, когда у вас есть созаемщик, поручитель или человек, которому вы минимум за два дня до подачи кредитной заявки дали право согласовывать ваши кредиты.

В остальных случаях банк обязан выдать кредит только после периода охлаждения – отсрочки, которая длится до двух суток. Пауза нужна, чтобы вы успели еще раз все взвесить и при необходимости вовремя отказаться от ненужного кредита, тем более если он оформлен по указке мошенников.

Банк пришлет уведомление о сроке зачисления денег сразу после подписания договора. Для кредитов от 50 000 до 200 000 рублей задержка составит 4 часа, от 200 000 рублей — 48 часов. Подробнее о периоде охлаждения для кредитов и займов читайте здесь.

Нет. Как правило, для расчетов по кредиту банк открывает заемщику отдельный счет и не обязан его закрывать, когда человек полностью погасит долг. Ведь есть вероятность, что человек и дальше захочет им пользоваться.

Например, часто к этому расчетному счету банки привязывают обычную дебетовую карту. С ее помощью удобно вносить платежи по кредиту. А после того как вы погасите долг, можете оставить карту себе для каких-то других целей. Скажем, использовать ее исключительно для расчетов в интернет-магазинах — пополнять ровно на сумму платежа непосредственно перед заказом. Даже если после хакерской атаки данные карт покупателей онлайн-магазина попадут к мошенникам, у вас не смогут украсть деньги. Использовать для интернет-операций отдельную карту гораздо безопаснее, чем расплачиваться зарплатной картой или кредиткой с большим лимитом.

Но будьте внимательны: часто обслуживание такой карты и счета бесплатны, только когда вы гасите долг. А после банк может взимать комиссии. Поэтому уточните тарифы заранее.

В случае когда ни счет, ни прикрепленная к нему карта вам больше не нужны, подайте в банк заявление о закрытии счета и аннулировании карты. Иначе есть риск, что из-за списания каких-то комиссий у вас образуется новый долг.