Конец
Ипотечные каникулы — это шанс легально взять передышку в ипотечных платежах, не загоняя себя в долговую яму.
Обычно пауза дается на полгода, но в некоторых случаях разрешается взять каникулы на срок до полутора лет. Во время каникул заемщик полностью защищен: банк не может расторгнуть договор досрочно или взыскать ипотечное жилье.
Ипотечные каникулы можно оформить по любому кредиту под залог жилья. Но кредитный договор должен соответствовать двум условиям: в ипотеку оформлено ваше единственное готовое или еще строящееся жилье, а размер кредита не превышает 15 млн рублей.
Когда можно взять ипотечные каникулы?
Запросить передышку в ипотечных платежах на 6 месяцев разрешается, если вы:
- потеряли работу;
- утратили трудоспособность на два месяца подряд и больше;
- получили инвалидность I или II группы;
- столкнулись со снижением дохода: средний доход за два последних месяца упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, и теперь больше половины бюджета уходит на платежи по ипотечному кредиту;
- живете в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС), например наводнения;
- начали содержать новых иждивенцев (детей, инвалидов I и II групп или людей, которых взяли под опеку либо попечительство) и одновременно с этим ваш средний доход за два последних месяца снизился более чем на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год, а ипотечный платеж превысил 40% месячного дохода.
Если в семье появился второй или последующий ребенок, можно запросить ипотечные каникулы на срок до полутора лет. При этом неважно, снизился ли ваш доход или нет. Пауза в платежах закончится, когда ребенку исполнится полтора года или пройдет 18 месяцев с момента его усыновления.
Кредитные каникулы по каждой ипотеке разрешается взять дважды: один раз — из-за ЧС и один раз — по другой причине.
Когда все условия выполнены, вы вправе оформить ипотечные каникулы. Даже если по кредиту уже есть просроченные платежи — только из-за этого банк не может вам отказать.
В каких случаях банк может отказать в ипотечных каникулах?
Есть только три ситуации, когда можно столкнуться с отказом:
- В отношении вас началась процедура банкротства.
- У вас есть поручитель, который уже получил требование от банка погасить долг.
- Кредитор успел обратиться в суд, и уже вступило в силу решение суда взыскать с заемщика долг или залог.
Во всех остальных случаях банк обязан одобрить вам каникулы. Если по кредиту уже есть пропущенные платежи, то это не повод для отказа. Пени и штрафы за просрочку заморозятся на весь льготный период — гасить их надо будет после каникул.
Как оформить ипотечные каникулы?
Сообщите банку, что хотите на некоторое время сделать перерыв в выплатах или уменьшить их размер. Банк не имеет права отказать, если вы предоставите следующие документы:
1. Письменное заявление.
В заявлении необходимо указать причину, по которой вам нужны каникулы, а также приемлемый размер платежей на этот период — он может быть нулевым. Можно прописать срок и дату начала каникул. Если этого не сделать, то они запустятся в день подачи заявления.
Каникулы можно прекратить досрочно, а вот продлить их или снизить выбранный размер платежей — нельзя. Поэтому лучше всего брать каникулы на максимальный срок и на это время полностью прекращать платежи или устанавливать минимальные взносы, с которыми вы точно справитесь.
Если вдруг финансовое положение наладится раньше, чем закончатся каникулы, имеет смысл не прерывать их — ведь повторно взять каникулы по тем же причинам не выйдет. Появившиеся деньги лучше отложить на депозит. Так у вас появится резерв на черный день.
2. Выписку из Росреестра.
Этот документ подтвердит, что ипотека оформлена на единственное жилье. Выписку можно заказать онлайн.
3. Документы, которые подтвердят ваше право на каникулы.
Набор бумаг различается в зависимости от ваших обстоятельств. Это может быть справка о постановке на учет в качестве безработного, больничный, справка об инвалидности, справка о доходах.
Если в семье появились дети, нужно будет представить в банк свидетельство о рождении или усыновлении (удочерении) ребенка либо справку об оформлении опекунства или попечительства.
Влияют ли каникулы на размер долга по кредиту?
Когда вы берете ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев, сумма процентов по кредиту и общая сумма долга не меняются. Каникулы лишь на время корректируют условия договора с банком. После того как они закончатся, вы снова будете должны выплачивать кредит по прежним правилам. Увеличивается лишь срок погашения ипотеки — ровно на столько, сколько длились каникулы.
Причем сначала вы будете гасить основной долг с процентами по прежнему графику, а в самом конце — ту часть, которая выпадала на льготный период. Если во время каникул вы вносили какие-то суммы, их вычтут из платежей в последние месяцы кредита.
Размер долга может увеличиться, если вы берете каникулы на срок до 18 месяцев в связи с рождением или усыновлением второго или последующего ребенка. В таком случае с 7-го месяца каникул и до их окончания банк продолжит начислять проценты по условиям, которые прописаны в ипотечном договоре.
По завершении льготного периода в первую очередь нужно будет делать платежи по старому графику. Когда они закончатся — погасить взносы за первые полгода каникул. После этого выплатить основной долг, который был на паузе с 7-го по 18-й месяц каникул, и в последнюю очередь — набежавшие с 7-го по 18-й месяц проценты. Они не станут частью ипотечного кредита, а превратятся в отдельный долг — именно это будет суммой вашей переплаты за время каникул.
Новый график платежей, по которому вы должны гасить долг после передышки, банк должен предоставить до завершения ипотечных каникул.
Можно ли досрочно погасить часть долга во время каникул?
Если во время каникул вы поняли, что можете вносить платежи большего размера, чем установили для себя на льготный период, то нужно хорошенько оценить ситуацию, прежде чем увеличивать выплаты.
Вы действительно можете в любой момент во время льготного периода досрочно погасить часть кредита. Но если сумма ваших платежей в течение каникул достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто вы не брали каникулы, то льготный период автоматически прекратится.
В таком случае банк получит сигнал, что ваше финансовое положение улучшилось, и льготный период завершится по вашей инициативе. В течение трех рабочих дней вам направят новый график платежей.
Каникулы дают тем, кто оказался в сложном финансовом положении. Если у вас есть деньги, чтобы внести все платежи по обычному графику, и еще остается сумма для досрочного погашения части долга, значит, ваши дела не так уж плохи и каникулы вам не нужны.
Если вы неожиданно получили сумму, которую хотели бы направить на погашение кредита, но ваши доходы по-прежнему нестабильны, лучше сберечь эти деньги на выплаты после окончания каникул.
Не испортят ли каникулы кредитную историю?
Нет. Информация об ипотечных каникулах обязательно вносится в кредитную историю. Однако этот факт не портит ее.
Другое дело — если вы нарушили условия каникул. Например, задерживали уменьшенные платежи или вообще не стали их вносить, хотя должны были. Это ухудшит кредитный рейтинг и может помешать вам в будущем получать кредиты на выгодных условиях. Поэтому лучше придерживаться договоренностей с банком и все проблемы с выплатами сразу обсуждать с кредитором напрямую.
Что делать, если каникулы закончились, а трудная ситуация — нет?
От этого никто не застрахован. Если каникул не хватит, чтобы поправить свое финансовое положение, то разумнее всего честно признаться в этом банку и попробовать совместно решить вопрос с выплатами. Это наиболее логичный шаг — банк тоже заинтересован в том, чтобы вы погасили долг. Он может предложить варианты решения проблемы, например реструктурировать задолженность или рефинансировать кредит. Для расчета того, насколько выгодным будет рефинансирование ипотеки, используйте калькулятор рефинансирования ипотеки.
Кроме того, у некоторых банков есть собственные программы уменьшения или отсрочки платежа. Нередко кредиторы готовы предоставить их и на больший срок, чем полгода.
Наконец, крайняя мера, но тем не менее вполне реальная — продать ипотечную квартиру и вернуть долг банку. Может быть, удастся найти покупателя прямо во время каникул.
Не забывайте, что жилье находится в залоге у банка. То есть вам нужно заручиться согласием кредитора на продажу ипотечной квартиры с условием, что полученные деньги пойдут на погашение кредита.
Чтобы не оказаться в подобной ситуации, перед оформлением ипотеки обязательно сформируйте финансовую подушку безопасности в размере трех-шести месячных доходов семьи, а также воспользуйтесь ипотечным калькулятором для точных расчетов по кредиту на случай непредвиденных обстоятельств. Этот резерв поможет продержаться, пока вы не справитесь со своими финансовыми трудностями. По статистике Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, в среднем человеку требуется около четырех месяцев, чтобы поправить свои дела и возобновить выплаты по кредиту в полном размере.
Подробнее о том, как избежать долговой ямы, читайте в статье «Как взять кредит и не увязнуть в долгах».
Обновлено 31.08.2026 в 16:30
