Разумное потребление: тратим с умом

Главный враг разумного потребления. Многие покупки происходят спонтанно: что-то понравилось прямо здесь и сейчас или привлекла цена со скидкой. А на деле оказывается, что вещь не так уж и нужна. Если контролировать себя, то можно защититься от таких расходов.

Используйте опцию «отложить». Оставьте товары в корзине маркетплейса на несколько часов или даже дней. В обычном магазине потрогайте, примерьте вещи, но не расплачивайтесь сразу, а возьмите паузу. Через какое-то время станет понятно, нужна вам покупка на самом деле или нет.

Составляйте списки. Это помогает покупать столько, сколько необходимо, и не выкидывать потом испортившиеся продукты.

Исключите ненужные мелкие расходы. Они в итоге складываются в ощутимые суммы. Например, не покупайте в магазинах пластиковые пакеты, когда забегаете вечером за хлебом и молоком, а носите с собой небольшой тканевый шоппер. Или берите воду с собой в симпатичной бутылочке и не тратьте на это по 40–60 рублей в день.

Существует теория, что человеку не нужно больше 100 личных вещей. Американец Дэйв Бруно прожил год всего с сотней предметов, включая одежду, обувь и гаджеты. А затем тысячи людей по всему миру опробовали его методику — обходиться минимумом, а остальное продавать, раздавать или выкидывать. Возможно, 100 вещей — излишне жесткое ограничение. Суть скорее в том, чтобы пересмотреть свое финансовое поведение, перестать покупать ненужное и не копить лишнее.

С помощью различных хитростей маркетологи и мерчандайзеры буквально заставляют посетителей магазинов и сайтов покупать больше продуктов. Важно помнить про эти уловки, чтобы противостоять им.

Внимательно читайте ценники. Красные ярлыки возле цен заставляют покупателей думать, что это скидки, хотя это не всегда так. Иногда на ценниках пишут стоимость, например, за 100 грамм, даже когда товар уже расфасован большим весом. Или крупными цифрами указывают цену при покупке 4–6 товаров сразу, а мелкими — сколько вы заплатите за один.

Заглядывайте на нижние и верхние полки. Товар, продажа которого наиболее выгодна для супермаркета, располагается в «золотой зоне» — примерно на уровне груди взрослого человека, на высоте около полутора метров. Здесь этот товар лучше всего виден и его удобно брать. Скорее всего, на других полках найдется аналог не худшего качества, но по более низкой цене.

Кладите в корзину только то, что вам нужно. Отделы с молоком, хлебом и мясом в крупных магазинах находятся в разных концах помещения, чтобы покупатели перемещались по залу и попутно брали что-то, что даже не планировали.

Проверяйте вес или объем продукта. Часто крупы и сахар расфасованы по 900 г вместо 1 кг, шоколад — по 90 г вместо 100 г, растительное масло — по 930 мл вместо 1 л. Более низкая цена не всегда означает экономию. У похожего товара стоимость может быть чуть выше, но зато и масса больше. Практика, когда производитель вместо повышения цены понемногу уменьшает количество товара, даже получило специальное название — шринкфляция.

Сравнивайте цены. Кажется, что дисконтные карты конкретных магазинов сулят выгоду. Но в супермаркете, где вы получаете скидку по карте, товары могут стоить куда дороже, чем в других магазинах, даже с учетом дисконта.

Трезво и критично оценивайте маркетинговые акции. Бонусы за покупки, которыми можно частично оплатить новые товары, или «каждая восьмая позиция в чеке в подарок» — это лишь способ заставить вас в погоне за мнимой выгодой покупать больше, чем нужно.

Работающий человек не может отказаться от транспортных расходов — надо как минимум добираться до работы и обратно. Но в современном мире собственный автомобиль — не всегда самый выгодный способ передвижения. Рассмотрите и другие варианты.

Общественный транспорт. Для больших городов с пробками и приличными расстояниями это разумная альтернатива, которая поможет сэкономить не только деньги, но и время. Абонементы и специальные карты охватывают несколько видов транспорта и редко стоят больше 3000–4000 рублей в месяц.

Такси. Если автомобиль нужен редко, то вполне вероятно, что такси окажется более выигрышным вариантом. Бензин, обслуживание, налоги, страховка, парковка и мойка машины обходятся в немалую сумму. В приложениях карт и геосервисов можно сравнить цены разных операторов такси и решить, стоит ли обзаводиться своей машиной.

Каршеринг. В крупных городах есть сервисы краткосрочной аренды авто. Они позволяют брать машину на нужное время и оставлять ее в удобных местах. Это еще одна экономичная альтернатива личному автомобилю, если он необходим лишь изредка, например для поездки на природу или в отдаленный магазин.

Когда вы не можете обойтись без своего автомобиля, есть смысл приобрести тот, который отвечает вашему доходу. На машину разумно потратить не больше годового заработка, а лучше меньше. Сумма в 6–12 зарплат при грамотном накоплении позволит не брать больших кредитов и быстро восстановить бюджет после крупной траты.

Для многих людей квартира в собственности — это не просто стены. Свое жилье дает психологический комфорт, уверенность, что всегда останется крыша над головой и будет что завещать детям. Ипотека кажется разумным решением, но с финансовой точки зрения оно не всегда самое эффективное. Арендовать квартиру, особенно в крупных городах, может быть выгоднее, чем брать ипотечный кредит.

Например, семья снимает жилье в центре Петербурга за 50 000 рублей: удобное расположение, рядом школа и детский сад, родители ходят на работу пешком. Подобная квартира в том же районе стоит минимум 12 млн рублей, и она, скорее всего, будет хуже их съемной. Если семья возьмет ипотеку на 20 лет, то платеж составит около 70 000 в месяц. А еще нужно где-то взять первоначальный взнос — не меньше 2,4 миллиона.

Если банк не одобрит нашим героям ипотеку на большую сумму, они могут купить квартиру в Ленинградской области за 9 млн рублей — тогда платеж получится как раз около 50 000 в месяц. Но сильно возрастут расходы на проезд, придется менять школу и детский сад, вероятно, понадобится автомобиль. Время, которое раньше проводилось с семьей, придется тратить в пробках. Все это сказывается на качестве жизни.

А теперь допустим, что у родителей уже есть 2,4 млн рублей, но они положат сбережения на депозит с капитализацией процентов. Продолжат снимать ту же квартиру за 50 000, а 20 000 (разницу между арендой и ипотекой в месяц) тоже начнут откладывать на накопительный счет в банке или использовать другие финансовые инструменты. Тогда через 20 лет, даже с учетом инфляции и роста цен на жилье, размер сбережений превысит стоимость их квартиры.

Конечно, этот умозрительный сценарий не предусматривает многих неожиданных вещей — например, если цены на недвижимость взлетят, то квартира окажется лучшей инвестицией. Но в случае финансовых проблем с арендованного жилья можно просто съехать, а с ипотечной квартирой все гораздо сложнее, есть риск даже потерять ее. Словом, есть над чем подумать, делая выбор между арендой и покупкой.

Кредит — удобный и популярный финансовый инструмент. Но его стоит использовать осмотрительно и не брать на себя невыполнимых обязательств. Особенно если кредит нужен для покупки последней модели дорогого телефона или других предметов далеко не первой необходимости, когда денег на гречку с трудом хватает.

Помните, что в идеале уровень кредитной нагрузки не должен превышать 30% от ежемесячного дохода. Иначе есть риск не справиться с выплатами и попасть в долговую яму. Взвешенный подход к кредитам — еще один важный маркер разумного потребления.