Конец
Кто такой поручитель и почему он вдруг понадобился?
Ваш друг решил взять кредит, но у банка возникли сомнения насчет его способности вернуть долг. Это обычно происходит, когда на платежи по всем кредитам и займам уходит больше половины ежемесячных доходов человека, то есть его долговая нагрузка слишком велика. Или если его кредитная история подмочена.
В подобных случаях банк может выдать кредит, но только при условии, что появится поручитель. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность.
Поручительство в России действует на основе Гражданского кодекса
Поручителем по кредиту может стать любой гражданин РФ, у которого есть подтвержденный стабильный доход. Но главный вопрос: надо ли это делать.
Ваш приятель, известный прожектер Вася, решил открыть новый бизнес — производство досок для серфинга со встроенной видеокамерой. Для разработки пробной партии нужно всего ничего — 1,5 млн рублей. Банк отказывается давать Васе эту ничтожную сумму, потому что у него нет постоянного дохода. И бизнесмен-новатор обращается к вам. Согласитесь ли стать его поручителем?
Допустим, я соглашусь. Чем грозит поручительство по кредиту?
Предположим, вы подпишете с банком договор поручительства, а друг получит кредит. Плохая новость: это не просто моральная поддержка с вашей стороны. Ответственность поручителя по кредитному договору практически такая же, как у самого заемщика.
Если друг перестанет платить, вы наравне с ним будете отвечать перед кредитором. Все условия прописаны в договоре, который надо внимательно изучить, перед тем как ставить свою подпись.
Вася уехал тестировать новую разработку на Бали. И — как это вышло? — просрочил выплату по кредиту. Менеджеры банка не могут ему дозвониться и обращаются к вам. Поскольку вы — поручитель, вносить очередной платеж и штраф за просрочку придется именно вам.
То есть в случае чего я должен буду платить по чужому кредиту?
Да, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Если друг рассчитаться не сможет, именно вы будете обязаны гасить за него долг. Это включает уплату процентов, штрафов, а еще возмещение вероятных судебных издержек и других расходов кредитора.
Вася сообщил вам радостную для него, но печальную для вас новость: ему так понравилось на Бали, что он решил там остаться. Кредит он, конечно, вернуть не сможет, потому что промоушн новой серфинг-доски отнимает все его время, а доходов пока не приносит.
Другими словами, Вася просто седлает волну в свое удовольствие, а расплату с банком предоставил вам. Теперь оставшиеся миллион с гаком долга повисли на вашем личном бюджете.
А если я откажусь платить?
Когда ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что ваш друг просрочил погашение кредита, пока не получите судебную повестку.
Строгий, но справедливый суд наверняка обяжет вас вместе с другом гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто и в каких пропорциях будет это делать.
Лучше превозмочь желание забыть о Васе и его предательстве и все же прийти в суд. Там у вас будет шанс убедить судью назначить приемлемый для вас график платежей. Например, растянуть выплаты на несколько лет, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса.
Захватите справку о доходах, свидетельства о рождении пятерых детей, возьмите с собой 90-летнюю бабушку, которую вам тоже приходится содержать. Возможно, растроганный судья даже спишет вам часть штрафов.
Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать выезд за границу.
И что же, у меня нет шанса вернуть свои деньги?
Ну почему же. Вернуть все свои расходы по чужому долгу — ваше законное право. После того как частично или полностью погасите кредит или заем своего знакомого, он становится должен вам. Вы получаете права кредитора.
Если друг не соглашается вернуть деньги добровольно, теперь уже вы вправе обратиться в суд и требовать возмещения всех своих убытков. Когда у заемщика нет денег, суд может взыскать в вашу пользу его имущество.
Прожигатель жизни Вася, к счастью, не совсем уж голь перекатная. У него остались в родном городе холостяцкая квартирка в одном из хороших спальных районов, дорогой мотоцикл и коллекция раритетных рок-гитар. Суд вполне может разрешить продать часть его имущества с торгов, чтобы вернуть вам Васин долг.
А если заемщик умер?
После смерти заемщика все его долги вместе с имуществом попадают к наследникам. Если в кредитном договоре не было написано, что вы согласны отвечать за нового должника, можете выдохнуть: поручительство прекратилось.
Но предположим, вы дали такое согласие. Тогда придется отвечать по обязательствам умершего вместе с его наследниками, но только в пределах стоимости наследства. Это значит, когда оно невелико, долг автоматически уменьшится.
Если наследники откажутся платить и гасить задолженность по договору кредита или займа придется вам, взыскать с них расходы вы тоже сможете только в пределах суммы наследства.
Подробнее о том, как долги передаются наследникам, вы узнаете из этого текста.
Чем еще рискует поручитель по кредиту?
Помимо прочего, поручительство грозит порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит в дальнейшем получение собственного кредита.
Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.
- Сумма чужого кредита вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.
- Кредит берет близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В такой ситуации вообще не важно, кто станет заемщиком, а кто — поручителем.
- Вы хотите помочь другу и твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите дружбу.
Иногда знакомые просят стать не поручителем, а созаемщиком. В чем разница, читайте в этой статье.
Обновлено 11.02.2026 в 11:45
