Это может случиться в любой финансовой организации: страховой компании, брокерской фирме, негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или управляющей компании паевого инвестиционного фонда (ПИФ). Но если посмотреть на статистику жалоб в Банк России от потребителей, чаще всего мисселинг происходит в банках. Люди приходят в банковские отделения с изначальным запасом доверия, а потому не так критично воспринимают советы менеджеров.

Когда ставки по депозитам снижаются, сотрудники банков нередко предлагают другие, вообще не банковские финансовые продукты под видом «более доходного вклада». При этом далеко не всегда сообщают о принципиальных отличиях этих продуктов от вкладов.

Совет всегда один — внимательно читайте договор, перед тем как его подписать.

Сам договор и приложения к нему могут насчитывать 10–30 страниц, поэтому в офисе банка тщательно проштудировать его практически невозможно. Но когда речь идет о деньгах, не стоит торопиться. Попросите сотрудников распечатать или переслать вам документы и внимательно изучите их дома.

В первую очередь проверьте, с кем именно вы заключаете договор. Другими словами, с кем придется иметь дело в будущем — с самим банком или с другой организацией.

Когда вы хотите положить сбережения в банк, особое внимание стоит уделить следующим вопросам:

1. Попадают ли ваши деньги в государственную систему страхования вкладов?
2. Гарантируется ли доходность по вашим вложениям и какая? Если высокая прибыль — лишь обещание на словах, то где посмотреть статистику доходности за предыдущие кварталы и годы? Будут ли у вас вычитать какие-то комиссии?
3. На какой срок вы заключаете договор? Что будет, если вы захотите расторгнуть его раньше? Сколько денег вам вернут?

Если оформляете кредит, обязательно выясните полный размер переплаты. Он должен быть указан в рублях и в процентах годовых на первой странице договора.

Не стесняйтесь уточнить информацию у менеджера. Задавайте вопросы и требуйте разъяснений, пока все не станет понятно. Верить словам тоже не стоит, попросите показать эти пункты в договоре или других документах. Лучше выглядеть занудой, чем потерять свои сбережения или оказаться в долговой яме.

Главное и самое эффективное средство — всегда внимательно изучайте договор и приложения к нему. Подписывайте документы только в том случае, если все пункты вам понятны и не вызывают вопросов.

Помните, что код из СМС может стать аналогом вашей личной подписи. Если сотрудник банка просит назвать цифры из сообщения, не говорите их сразу. Сначала проверьте, для чего именно нужен этот код.

Если вам навязали покупку страховки или вы просто поняли, что она не нужна, можно отказаться от полиса и вернуть свои деньги. Главное — успеть это сделать в период охлаждения. Если вы оплатили полис инвестиционного или накопительного страхования сразу, то это 30 дней с момента его покупки. Когда договор предусматривает регулярные взносы, период охлаждения длится, пока вы не внесете третий платеж. Но если вы вложите в страховку 1,5 млн рублей или больше, то срок сокращается до 14 дней — независимо от того, как вы будете ее оплачивать.

При продаже инвестиционных страховок банк обязан сначала провести тестирование. Оно должно показать, что вы хорошо понимаете особенности и риски таких полисов.

Проверка необязательна только в трех случаях:

• вы сразу вносите за страховку 1,4 млн рублей или больше;
• у вас есть статус квалифицированного инвестора;
• при досрочном расторжении договора страховая компания обязуется вернуть вам минимум 95% вложенных денег, а сама она не прекратит договор, даже если вы задержите не больше трех взносов в течение полугода.

Если ни один из этих критериев не соблюдается, а банк продал вам полис без тестирования, то вы можете отказаться от страховки и полностью вернуть деньги даже после периода охлаждения. Как минимум — в течение года с момента покупки.

Подробнее о том, как оформить возврат, читайте здесь.

Когда вы оформили в банке договор дополнительной пенсии, период охлаждения тоже действует. У вас есть 14 дней, чтобы передумать и получить назад свои вложения.

Если вам отказываются возвращать деньги в период охлаждения, обратитесь к финансовому омбудсмену. Он бесплатно разбирает денежные споры потребителей с финансовыми организациями до суда. При этом компании обязаны выполнять его решения, как и судебные. Но он не рассматривает требования свыше 500 000 рублей. Если вы хотите вернуть сумму больше этого лимита, а компания или банк не соглашаются сделать это добровольно, придется идти в суд.

В случае с инвестициями в ценные бумаги периода охлаждения нет. Вы можете только их продать, но есть вероятность понести убытки. Если менеджер банка не предупредил вас о рисках потерь, вы вправе обратиться в интернет-приемную Банка России.

Когда сразу много клиентов жалуются на то, что банк навязывает какие-то сложные инвестиционные инструменты и не предупреждает об их особенностях, регулятор может заставить нарушителя выкупить эти инструменты обратно. Причем банк должен будет вернуть человеку именно ту сумму, которую тот вложил в рискованные инвестиции.

Если в банке вам оформили ненужный заем, можете погасить его досрочно. Верните МФО выданную сумму и проценты за те дни, когда деньги были у вас. Чем раньше вы закроете долг, тем меньше будет переплата.

Как минимум в течение 14 дней после получения займа удастся вернуть всю сумму даже без предупреждения МФО. Не уложитесь в этот период — нужно будет направить в МФО уведомление о погашении займа раньше времени. Подробнее о порядке досрочного погашения читайте здесь.

Чтобы не столкнуться с этими сложностями, важно самому быть осторожным: читать договор полностью перед подписанием, задавать уточняющие вопросы и не принимать поспешных финансовых решений.