Конец
Что такое ПДН?
Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) — это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым он сейчас пришел) к его среднемесячным доходам.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) считают ПДН, чтобы понять, насколько клиент уже закредитован и сможет ли он справиться с новым долгом. В итоге ПДН влияет на то, получит ли заемщик деньги и на каких условиях.
В идеале на выплаты по всем кредитам и займам должно уходить не больше 30% вашего заработка. С таким ПДН вы вряд ли столкнетесь с отказом.
При ПДН от 30 до 50% занять деньги будет сложнее, но шансы все же велики.
Когда на обслуживание кредитов и займов уходит 50% ваших доходов или больше, такой ПДН считается высоким. Возрастает вероятность, что вы не сможете погасить долг и кредиторы не получат назад свои деньги. Поэтому они установят для вас более высокую процентную ставку, чем для заемщиков с низким ПДН. Предложат оставить в залог машину или квартиру либо вовсе откажут.
ПДН выше 80% показывает банкам и МФО, что вы уже увязли в долгах. Вряд ли они отважатся одобрить вам новый кредит или заем. В некоторых случаях просто запрещено выдавать деньги закредитованным заемщикам. Например, банкам не разрешается оформлять кредитные карты людям с ПДН выше 80%.
Всегда ли кредиторы рассчитывают ПДН?
Банки и МФО обязаны определять ПДН, когда:
- выдают клиенту новые кредиты и займы;
- оформляют кредитную карту, продлевают договор для прежней или увеличивают ее лимит;
- рефинансируют старые долги;
- реструктурируют кредиты, и это приводит к увеличению размера платежа.
Если при реструктуризации долга платежи заемщика уменьшаются, кредиторы не обязаны пересчитывать ПДН и обычно этого не делают.
Есть и другие случаи, когда определять ПДН не нужно и он не влияет на одобрение заявки:
- при выдаче образовательных кредитов с господдержкой, военной ипотеки или льготных кредитов инвалидам на покупку средств реабилитации;
- при оформлении ипотечных или кредитных каникул, а также отсрочки выплат для мобилизованных;
- при увеличении размера кредитных платежей, когда это изначально предусматривается вашим договором (например, из-за роста процентной ставки при отмене страховки).
Банки и МФО не обязаны вычислять ПДН, когда самозанятый или индивидуальный предприниматель хочет взять кредит на бизнес. Но обычно кредиторы все равно изучают, сколько у человека долгов и как платежи соотносятся с его доходами.
Так что лучше самостоятельно оценить свою долговую нагрузку, прежде чем подавать кредитную заявку в банк или МФО.
Зачем мне считать свой ПДН и как это сделать?
Во-первых, важно самому понимать, точно ли долг вам по силам. И лучше, когда можно положиться на точный расчет, а не только на догадки и интуицию. При высоком ПДН есть опасность при малейших финансовых трудностях не справиться с выплатами, попасть в долговую яму и даже стать банкротом.
Во-вторых, при ПДН выше 50% шансы на одобрение кредита резко снижаются, а любой отказ отражается в кредитной истории. Это может не лучшим образом сказаться на том, как вас видят банки и МФО. Например, вы запросите большой кредит, платежи по которому будут съедать ползарплаты, и получите несколько отказов. Даже если затем вы решите занять меньшую сумму, новый банк может на автомате отклонить вашу заявку — лишь потому, что у вас были недавние отказы других кредиторов.
Банки и МФО используют для расчетов довольно сложную формулу, которую можно посмотреть в указании Банка России.
Чтобы самостоятельно прикинуть свой ПДН, подойдет более простая формула.
Сначала посчитайте свои ежемесячные расходы по всем кредитам, займам и кредитным картам. Не забудьте учесть возможные платежи по долгам, где вы выступили созаемщиком или поручителем.
Затем посмотрите, сколько в среднем зарабатываете в месяц. Принимайте во внимание не только официальную зарплату, но и другие доходы, которые вы можете подтвердить хоть какими-то документами.
После этого поделите свои кредитные расходы на доходы — это и будет примерное значение ПДН.
Как правильно учесть все кредитные платежи?
Нужно посчитать не только те суммы, которые вы сейчас отдаете банкам и МФО, но и расходы, которые могут возникнуть в будущем.
1. Сложите ежемесячные платежи по всем текущим кредитам и займам.
2. Оцените будущие платежи по кредиту, который вы сейчас хотите получить. Рассчитать их можно с помощью кредитного калькулятора.
3. Посчитайте платежи по кредиткам и картам с овердрафтом.
Кредитными деньгами с карты вы можете воспользоваться, когда вам удобно. Например, несколько месяцев не платить кредиткой, а затем потратить по ней сразу 100 000 рублей. Поэтому банки и МФО, к которым вы обращаетесь за новым кредитом, учитывают не только вашу текущую задолженность, но и кредитный лимит по карте.
Когда остаток долга по карте выше 30% ее лимита, то при расчете ПДН будет использоваться ваш минимальный платеж по кредитке.
Но если вы потратили меньше 30% лимита карты или даже вообще ей не пользовались, тогда для расчета ПДН будет учитываться минимальный платеж при долге, равном 30% лимита кредитки. Так оценивается вероятность, что вы все же начнете активнее пользоваться картой.
ПДН также учитывает комиссии за обслуживание карты и штрафы, если у вас есть задержка платежей.
4. Посчитайте возможные траты по чужим кредитам, по которым вы стали созаемщиком.
Банки и МФО предполагают, что каждый из созаемщиков вносит долю кредитного платежа в той же пропорции, в которой соотносятся их доходы. Причем неважно, кто на самом деле брал кредит и гасит его. С точки зрения банка или МФО, оба созаемщика отвечают за соблюдение графика платежей. Если деньги не поступят вовремя, кредитор потребует погашения от них обоих, а просрочки отразятся в кредитной истории каждого.
Чтобы правильно учесть эти возможные траты в ПДН, нужно сделать следующее. Необходимо сложить свой доход с доходом созаемщика, затем поделить свой доход на получившуюся сумму и результат деления умножить на размер платежа по кредиту, где вы созаемщик:
ваш доход / (ваш доход + доход созаемщика) х размер кредитного платежа.
Чтобы новый кредитор тоже правильно учел эти данные, обязательно передайте ему документы, которые подтвердят доход созаемщика. Иначе банк или МФО решат, что все кредитные расходы несете только вы, и это повысит ПДН.
В случае когда вы хотите взять новый кредит вместе с созаемщиком, ПДН будут считать несколько другим способом. Кредитор не будет вычислять никакие пропорции. Он просто сложит все среднемесячные платежи по долгам — ваши и созаемщика, а потом разделит получившуюся цифру на сумму ваших среднемесячных доходов. Это и будет ПДН для выдачи кредита с созаемщиком.
5. Включите в расчет взносы по кредиту, по которому вы выступили поручителем.
Но только если сам заемщик перестал платить, эта обязанность перешла к вам и долг появился в вашей кредитной истории.
Пока основной заемщик исправно вносит платежи, на ваш ПДН этот кредит никак не влияет и учитывать платежи по нему не нужно.
Теперь сложите результаты, которые у вас получились по каждому из этих пяти пунктов.
На ПДН влияют только платежи по кредитам и займам. Никакие другие расходы заемщика при расчете ПДН не учитываются.
Как посчитать среднемесячный доход?
Сложите все доходы за последние 12 месяцев, которые вы можете подтвердить документами. Считайте все показатели после уплаты налогов. При этом учитывайте не только ежемесячную зарплату, но и премии, пособия, оплату сверхурочных. Если вы берете кредит с созаемщиком, его официальные доходы суммируются с вашими.
Получившуюся сумму нужно разделить на 12. Это и будет ваш среднемесячный доход, который банк или МФО будут учитывать в своих расчетах.
Если недавно (меньше года, но больше трех месяцев назад) вы сменили работу, банк вправе оценивать ваш среднемесячный доход именно за то время, которое вы числитесь на новом месте. Он также может скорректировать расчет, если больше трех месяцев назад у вас выросла зарплата на прежней работе.
Пенсионеры могут взять для расчета ПДН свою пенсию за любой месяц в течение года. Если ее размер за это время менялся, выберите месяц, когда сумма была самой большой.
Чтобы подтвердить свой доход, проще всего разрешить кредитору запросить данные из вашего цифрового профиля на Госуслугах. Тогда банк получит официальную информацию о ваших заработках прямо из налоговой службы, а о пособиях и пенсии — из Социального фонда России.
Можно самому взять справку о доходах на Госуслугах или у работодателя и передать кредитору. Но подойдут и другие документы. Например, договор подряда (ГПХ), договор с указанием арендной платы, которую вы получаете за сдачу квартиры.
Вы также можете взять в своем банке выписку со счета, где отражается поступление зарплаты, соцвыплат, пенсии или арендных платежей. Другие деньги, даже если они регулярно приходят вам на счет, в расчете ПДН не учитываются.
Индивидуальные предприниматели могут предъявить, например, книгу учета доходов и расходов, налоговые декларации, копии квитанций об уплате налогов за нужные периоды. Но нельзя использовать справки о доходах, выданные ИП самому себе.
Примерный перечень документов, которыми заемщик вправе подтвердить свои доходы, можно посмотреть в указании Банка России. Но кредитор сам решает, какие из них он согласен принимать для расчета ПДН.
Но иногда банки и МФО оценивают платежеспособность заемщика не только на основании официально подтвержденных доходов.
Что делать, если доход есть, а справок нет?
Когда заемщик не может подтвердить свою финансовую состоятельность документами, кредиторы имеют право использовать альтернативные способы расчета дохода.
Способ 1. Учитывать заявленный доход заемщика
Заемщик может указать свой доход в анкете, которую заполняет при обращении в банк или МФО. Это так и называется — заявленный доход. Кредитор сравнит его со среднедушевым доходом в том регионе, где зарегистрирован заемщик. Для расчета он возьмет меньшую из этих двух цифр и вычтет из нее 10%. Среднедушевой доход по регионам можно найти на сайте Росстата (подраздел «Доходы, расходы и сбережения населения»).
Способ 2. Рассчитывать на основании собственных методик кредитора
Финансовые организации могут использовать собственные методики для оценки платежеспособности заемщиков, при условии что модель расчета согласовал регулятор. Сейчас такой способ оценки работает только в нескольких крупных банках.
В собственных расчетах вместо фактических данных банки могут оценивать доходы человека на основе его среднемесячных трат или использовать статистику. Например, сколько в выбранном регионе зарабатывают люди той же профессии, возраста и стажа.
При этом обычно учитывается финансовая дисциплина потенциального заемщика. Не было ли у человека просрочек по кредитам и займам. Вовремя ли он перечисляет налоги и оплачивает услуги ЖКХ.
Но узнать, какие именно данные используются в собственной модели расчета кредитора, невозможно — ведь это коммерческая тайна.
Из примеров с Сергеем видно, что ПДН может сильно меняться в зависимости от способа расчета.
Можно ли узнать, как кредитор будет оценивать мои доходы и платежи по кредитам?
Если вы подтверждаете свой доход, то банк или МФО будут ориентироваться именно на него. Можно принести кредитору все необходимые документы или просто разрешить ему доступ к данным из вашего цифрового профиля на Госуслугах.
В случаях когда нет справок о доходе, кредитор будет использовать другие способы расчета ПДН. И невозможно заранее выяснить, какой именно метод он выберет конкретно в вашем случае. Оцените ПДН всеми способами и учитывайте худшее значение. Так вы избавите себя от неприятных сюрпризов.
Занизить суммы платежей по кредитам и займам, чтобы ПДН стал лучше, не выйдет. Банк или МФО получат полные данные из вашей кредитной истории. А если откажетесь дать кредитору доступ к ней, ваш ПДН будет считаться равным 100%. Другими словами, новый кредит вы точно не получите.
Что делать, если ПДН слишком высокий?
Постарайтесь сбалансировать свои доходы и расходы по кредитам и займам: по возможности погасите долги, закройте ненужные кредитки или уменьшите по ним лимит. Соберите все документы, которые подтвердят ваш заработок.
И главное — тщательно оцените, потянет ли ваш реальный бюджет новый кредит. Если финансовая организация откажет в выдаче денег, это обидно. Но если вы возьмете кредит и в итоге не сможете по нему платить, это уже опасно.
Обновлено 03.11.2026 в 14:50
